• 精选
  • 会员

如何让穷人摆脱贫穷(4)

2020年6月24日  来源:稀缺:我们是如何陷入贫穷与忙碌的 作者:(美)穆来纳森,沙菲尔 提供人:jiaoqiao57......

在我们为穷人提供受教育机会的行动中,尤其深刻地感受到了这一点。在面对许多问题时,我们的第一个反应总是想要针对人们缺乏的技能,为他们提供受教育的机会:针对教育子女的种种问题,我们提供子女养育技能培训;针对财务管理中的种种错误,比如以过高的利率借贷的行为,我们提供财务教育课程;针对缺乏社交技巧的员工,我们提供“软技能”培训。我们将教育看作最温和、最不具侵犯性的解决办法,看作一种最纯粹的善行。但在穷人带宽有限的情况下,教育并非这么简单。无疑,教育是一件好事,但我们对待教育的方式,就好像穷人受教育时并不会为此而付出代价一样。而事实上,带宽需要付出高额的成本:要么就是受教育者本人不会专心致志地接受教育,我们的努力全部白费;要么就是他们会专心地接受教育,但却要为此承受带宽负担。当人们真正专注在培训项目或激励机制上时,其没有关注到的事物是什么?多上这一堂课,是否真的值得他们为此付出本可以用来阅读或陪伴孩子的时间?可见,带宽负担的增加存在着隐性成本。

就算我们坚信提供受教育机会是正确的做法,但也还是有许多种方法可以在达到这一目的的同时让穷人节约使用带宽。经济学家安托瓦内特·施格尔(Antoinette Schoar)与其著作的合著者共同进行的一项研究,对此就有所体现。他们与多米尼加共和国的一家名为ADOPEM的小额信贷机构展开合作。这家机构的客户是开办小商店、美容院、小吃摊等小本生意的商贩,他们通常都不雇用员工。ADOPEM发现,客户们的账簿总是错误百出,他们对财务知识的掌握并不合格。于是,施格尔与其合著者给出了一个看似简单的解决办法:为这些人提供财务知识方面的培训。施格尔从ADOPEM处得到了一套标准的财务知识培训教程,是世界各地针对小微企业主所进行的一般培训内容。她看到这套教程后的第一反应是:我的天呐!太乏味了!(她是麻省理工学院的金融学教授。)完成全部课程的学习需要几周之久,而课程的主要内容还主要偏重于传统的会计技能,主要是教授学员们如何对现金收入和费用支出进行记账,如何进行存货管理、什么是应收账和应付账以及计算利润和投资方法等。

在没有带宽限制的世界中,上述所有知识都是值得学习的。但在现实世界中,施格尔认为,她可以给出更好的解决办法。她请来当地最优秀的一群创业人士,对他们的理财方法进行了研究。这些创业人士并没有学过复杂的会计方法,而他们与那些未能成功创业人士之间的区别就是,他们做到了一件事情:遵从经验法则。

举例来说,几位小老板会将现金收入放入店中的一部收银机里,还会给自己发放固定数额的薪金。这样,他们就能避免把家里的钱和生意上的钱混在一起,从而搞清楚家里究竟花了多少钱,生意上究竟赚了多少钱。(有些女老板会将一沓钞票放在胸罩左边的罩杯里,另一沓钞票放在右边罩杯里。)虽然这种办法称不上复式记账法,但却十分简单而有效。这种方法既节约了带宽,又保留了记账的绝大部分好处。

施格尔对这些经验法则进行了整理,并以此为基础设计了一套与之前截然不同的“财务教育”课程。她的这套课程时长很短,内容很容易理解。因此,课程内容所需要的带宽也比较少,这一点通过学员出勤率大幅上升这一数据就能感受到。在这一经验法则课程结束时,学员们都非常激动,想要得到更多类似的学习机会。许多人甚至说,他们愿意为了上课而自掏腰包。通常情况下,若想让人们回到财务教育课堂上来,总是要费上一番周折。

学习财务知识所需的带宽减少了,就意味着课堂知识更容易被吸收了,也就意味着授课变得更富有成效了。课后的跟进调查发现,学生们更愿意运用这些经验法则,而非复杂的会计学规则。这种做法也带来了实际利益:经验法则课程班毕业生的业务销售收入有了提升,尤其是在淡季,因为淡季最能体现出良好的管理习惯所带来的好处。平均来看,上过经验法则课程的小微企业主,他们的淡季收入上涨了25%;而传统的财务知识培训,则对实际收入没有任何影响。我们可以清楚地从中了解到:节约带宽能带来高额回报。

无论是人们在引导之下做出的权衡与选择、教育手段的设计与布局和激励机制的设立,还是对“无能”的把握,我们都能利用对稀缺心理的理解来根本性地改变社会服务项目的设计方案。当然,任何一种方法都不能够奇迹般地彻底解决贫困问题。贫困问题有着深层次的原因,但把握住稀缺心理以及稀缺心理所导致的行为特征,对提升扶贫措施的实施能起到一定的积极影响。

试想你是一位单亲母亲,正同时打两份工。你手头有许多事情需要应对:除了我们讲过的财务问题之外,你还要处理孩子们白天的看护问题,而日托服务的价格又十分昂贵。虽然社会提供了一个享受高额补贴的日托服务项目,但只能接收你的一个孩子,而且关门时间太早,没办法解决你打第二份工的问题。于是,你东拼西凑地想出了一套解决办法:你请母亲帮忙照顾孩子。你要为一个孩子安排放学后从学校到母亲家的路线,为另一个孩子安排从日托所到母亲家的路线。在服务业工作,能照顾孩子的时间取决于主管如何安排你的工作。你的主管人很好,总是尽力帮助你,但工作时间上的变动是不可避免的。

现在,请想象我们为你介绍了一家享受高额补贴的日托服务机构。你具体能从中得到什么?答案就是你不用再往返接送孩子,可以从中节省时间;也可能会省钱,无论是显而显见的(这家机构的价格比之前一家低),还是暗含的(我们将你母亲的时间成本也考虑在内)。但我们还给你提供了另外一样东西,而它比时间和金钱都更为重要——你可以将这样东西应用于许多事情上。以前,你因孩子和工作上的种种安排而烦恼、焦虑、忙不开,并因此消耗了许多带宽。现在,我们会将这部分带宽统统还给你,我们帮你卸下了很大一部分认知负担。我们之前提到过,认知负担一旦减轻,你的执行控制力和自我控制力就会有所改善,养育子女的方法和态度也都会得到提升。你的认知能力会提高,同样获得提高的还有专注力、工作质量和你选择去关注的每一种能力。从这个角度看,在育儿方面提供协助的意义远远超越了帮助本身,因为这种帮助能构建起带宽这种最深层次的人力资本。

一般情况下,专家在评估这类日托服务机构时,只会看到一小部分效果:母亲们是否能工作更长时间?她们迟到的次数是否减少了?但这种眼光未免也太过短浅了。母亲们从中能获得的是,无法量化的大脑自由以及带宽。如果某个项目是成功的,那么其所带来的利益就会体现在许多方面。在所有其他因素相同的情况下,我们能在考察成功项目时,了解到项目对人们心智产生的影响:工作记忆力是否有所增长?冲动控制力和自我控制力是否有所提高?某些对现存服务项目的悲观看法,可能是因为没有认识并考虑到上述影响的存在。如果我们用太过短浅的眼光去看待这些日托服务项目,就会遗漏许多其他方面的好处。如果将所有这些好处均考虑在内,那么成功的服务项目带给人们的就不仅仅是尚可接受的回报。而如果我们不能看到人们最深层次的需求,没有了解这些利益会给人们带来什么样的好处,那么我们就注定会低估其影响力。

除了在照看孩子方面,世界各地都有许多实例可以向我们证实:带宽是可以被构建起来的。首先,我们来看看财务领域。在穷人每日忙于应付的事务中,很大一部分都是为了解决临时出现的生计问题。如果我们能帮助他们解决这些问题,就能为之腾出一部分带宽。而这些问题通常都是“急性”的,需要马上弄到钱才能解决。这种需要一般并非大笔投资,都是小数额的,比如为孩子买校服之类的消费。换种说法就是,穷人最需要的往往是放贷人最容易提供的,即为解决紧急需要而快速借出并偿还的小额现金。但实际上提供给穷人的金融支持,一般都与此恰好相反:谨慎而缓慢地提供中高额贷款。这类贷款在做投资时可能会派上用处,但如果人们忙着解决临时出现的生计问题,就不会有足够的贷款去考虑做投资。这样看来,虽然信誉很高的小额信贷机构为穷人敞开了大门,但他们还是更愿意去找私营的放贷人。

在印度时,我们与KGFS这家为农村贫困人群提供全方位金融

服务的机构合作,对一种极短期的小额贷款产品进行了测试。测试结果显示,人们对平均不到10美元的贷款有着大量需求,而这种结果令我们颇为吃惊。因为这款金融产品并没有办法帮助客户积累财富,更没有办法将人们变成创业家。表面看来,这一数额也无法让人们的生活发生什么变化。但实际上,它很有可能会取得以上种种成效。

穷人 / 贫穷 / 带宽

如涉及版权,请著作权人与本网站联系,删除或支付费用事宜。

0000