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共同三观-助推:如何做出有关健康、财富与幸福的最佳决策-推荐序一接地气的经济学-推荐序二 塞勒三部曲导读+助推:引言-“自由主义”还是“温和专制主义”-社会人和经济人:为何助推是有用的-一个错误假设和两个错误认知-选择体系的助推-民主党和共和党:如何为民众利益弥合分歧-第一部分 社会人和经济人+第1章 偏差和谬误如何欺骗我们的眼睛-人类如何思考-经验法则-你应当采取什么具体行动-过度自信的陷阱-得到和失去-以更聪明的措辞优化选择+第2章 如何抵制诱惑-提高自控力的策略-更多时间、更少能源的“节能”夏令时-思维会计-给自己开个“享受专用账户”+第3章 如何控制社会对我们的影响-由“托儿”确定的群体舆论规范-是谁在给得克萨斯抹黑-文化和政治中的从众现象-最有效的纳税宣传-如何实现更好的社会引导-第4章 我们何时需要助推-如何创造最佳的选择环境-两枚25分硬币>一枚1元硬币+第5章 如何优化选择体系-如何设计最佳的默认选项-为可预见的错误提供人性化设计-提供透明有效的信息反馈-如何改善权衡能力,从选择到满意-简化复杂的选择体系-选择动机+第二部分 钱-第6章 “明天储蓄更多”计划-如何控制无度浪费的心理-如何敦促人们尽早加入有益的保险计划-如何简化程序以提高投保率-如何确定最有益的缴存比例-“明天储蓄更多”养老保险计划-政府的助推-第7章 幼稚的投资-如何优化投资组合-如何把握最棒的投资时机-该不该优先购买公司股票-如何设计更好的投资选择体系-第8章 信用市场-如何选择合适的贷款方案-如何选择合适的贷款方案(2)-商业助学贷款-如何更合理地控制信用卡消费-第9章 社会保障私有化-如何制订有益的默认基金方案-自由选择者能做出更好的选择吗-如何控制广告的负面影响-如何弥补自由选择体系的漏洞+第三部分 医疗健康-第10章 “处方药”-让人望而却步的D计划-随机选择的弱点-如何设计更易于理解的选择方案-选择方案怎样才能满足每个人的特殊要求-第11章 如何促进器官捐献-强制切除器官可行吗-现实中的复杂情况-利用互联网的能量-第12章 如何拯救我们的星球-如何寻找更好的环保动机-如何改善信息反馈质量-好处多多的环保助推方式+第四部分 自由选择-第13章 我们该如何为孩子挑选学校-如何简化关于择校的信息海洋-动机的冲突性和一致性-将高中生“推”进大学-第14章 如何改善现有医疗体系-如何改善现有医疗体系(2)-第15章 婚姻有没有可能私人化-什么是婚姻-婚姻的官方批准制度已不再合适-海誓山盟需要结婚证书的护航吗-什么是婚姻最合适的默认法则+第五部分 支持还是反对-第16章 欢迎来到助推的世界!-第17章 谁会反对助推-恶意助推及恶意助推者-犯错的权利-自由并非越多越好-透明的助推效果最好-我们无法忽视的公平-为什么助推是“自由主义的温和专制主义”-第18章 助推:真正的第三条道路-后记:写于2008年金融危机之后-“三观”的本质及其逻辑关系

如何创造最佳的选择环境

2020年7月17日 字数:2797 来源:助推:如何做出有关健康、财富与幸福的最佳决策 作者:[美]理查德·塞勒[美]卡斯·桑斯坦 提供人:yandang18......

如何创造最佳的选择环境?

假如你被告知有一些人必须要对自己的未来做出选择,并且由你来为他们设计选项,那么你一定会思考如何去设计选择环境、使用什么样的助推以及如何把握助推的力度。要创造一个最佳的选择环境,我们首先需要知道些什么呢?

先享受为快

我们已经看到,当人们必须做出决策去考验自己的自制力时,便会出现一些问题。生活中的许多选择(比如穿蓝色衬衣还是白色衬衣)都缺乏重要的自制因素。当选择和选择的结果并不能同时出现时,便会出现自制力的问题。一个极端的情况便是后见效行为,比如锻炼身体、用牙线清洁牙齿和节食。这些行为要先投入,但见效却很慢。因此,许多人很难长时间地坚持下来。但是,我们却很少看到有人在新年誓词中说,自己将在新的一年中不再洁牙和锻炼。

另外一个极端的情况可以被称为“罪恶的好处”,包括吸烟、饮酒,以及吃大量巧克力等。在这些情况下,我们会先享受,然后承受不良的后果。同样,几乎没有人会在新年誓词中说,自己将在新的一年中吸更多的烟、喝更多的酒,或者大清早一起床便狂嚼巧克力。只要不是厌食症患者,多数人多吃一大块巧克力并不需要别人的鼓励,但如果要他们加强体育锻炼,就的确需要有人督促了。

困难程度

绝大多数人在6岁之后都能够独立系鞋带、玩井字游戏以及拼写“猫”这个单词。然而,只有少数人会打出好看的蝴蝶领结、下出高水平的国际象棋以及拼写出心理学家“Mihály Csíkszentmihályi”的名字(更别提读写了)。当然,我们会通过学习来完成困难的事情。我们可以买一个事先打好的蝴蝶领结、看一些关于国际象棋的书籍以及去网上搜索“Mihály Csíkszentmihályi”的拼写(然后再将其粘贴到自己需要的地方)。我们会使用拼写检查程序和表格处理软件来帮助我们工作。同时,我们在选择合适的抵押形式的时候,会比选择合适的面包时更需要帮助。

频率

通过练习,再难的问题也会变得简单。我和桑斯坦经过练习,最终学会了将网球比较精确地发到发球区(桑斯坦甚至还能保证一定的球速),但这的确需要时间。人们第一次在网球场上发球,能使球过网就已经很不错了。正如那句老话:熟能生巧。

不幸的是,人们在生活中并没有很多机会事先去演练如何决策。大部分学生只能拥有一次选择大学的机会;除了好莱坞明星,普通人选择配偶的次数一般不会超过3次;只有很少人有从事多种职业的经历。总体来讲,一件事情的风险越大,我们尝试的概率就越低。大多数人在10年中购房购车的行为仅为一两次,但他们的购物经历却数不胜数;大部分家庭都掌握了牛奶的存放技术,其原因不在于做过多么精密的计算,而在于反复尝试和犯错。[2]

但是,这并不意味着应当由政府告诉人们该选择什么专业、与谁结婚。本书强调的是自由主义的温和专制主义。我们要说明的是,对于事关重大并且发生概率小的选择,我们可以适当地运用助推。

反馈

如果人们没有好的学习机会,那么“熟能生巧”便成了一句空话。如果人们在每次尝试之后都能够马上得到清晰的反馈,那么学习效果会更好。假如你正在高尔夫球练习场上练习击球入洞的技术,如果你向着一个球洞击球10次,那么你很容易对击球力度形成一种感觉。通过这种练习方式,即便是最为蹩脚的高尔夫球初学者,也能很快学会如何在这种情况下判断出球到球洞的距离。假如你在练习时只是随意地击打高尔夫球,甚至连它滚到哪里都不去注意,那么你便永远无法提高自己的高尔夫球技术。

实际上,我们在做许多选择时就如同在高尔夫球场上只击球而不观察球的落点,失败的原因只有一个:对我们所处的环境不能够很好地做出反馈。通常情况下,我们只能得到我们选中的选项的反馈,却不能得到我们拒绝的选项的反馈。除非人们全身心投入到实验中,否则他们永远无法知道别的选择会导致怎样的结果。如果你每天晚上都沿着一条远路回家,你便永远不会知道还有一条近路。长期重复很少能够产生效果不错的反馈。有些人可以连续几年一直吃高热量食品,直到身患心脏病时才知道这一举动的坏处。然而在没有反馈的情况下,我们也可能从助推中受益。

知道自己喜欢什么

大部分人都知道自己喜欢咖啡味冰激凌还是香草味冰激凌,喜欢听弗兰克·西纳特拉的歌还是鲍勃·迪伦的歌,喜欢神话故事还是科幻故事。这些都是我们通过参考自己以前的经历为自己选定的选项。但是,有时候我们需要对自己不熟悉的事情做出选择,比如在异国他乡面对一桌从未见过的酒宴时,聪明一点儿的人便会听取他人(比如说酒店服务员)的意见:“大部分外国人都比较喜欢这个,不太喜欢那个。”即使在并不是那么具有异国风情的地方,让别人为你选择往往也不失为上策。芝加哥有两家顶级饭店(Alinea和CharlieTrotter’s),它们提供的选择却是最少的。在Alinea,客人们只需决定他们需要15道大盘菜还是25道小盘菜;在Charlie Trotter’s,客人们只需在素菜和荤菜之间做出选择。两家饭店都会问的一个问题就是客人有什么忌口或对什么菜品过敏。将选择范围缩小的益处在于,你甚至没有意识到自己是在点菜。

人们在遇到事关未来的选择时,往往是最困难的。一个简单的例子便是对着一本用你看不懂的语言写的菜谱点菜。然而,即使你能看得懂菜谱,你所看到的词的意义与你脑海中所想的也会有相当大的差距。

让我们来看一个为自己的养老方案选择共同基金的例子。大多数投资者(包括我们)都很难理解“资本增值”基金与“动态分红”基金之间的区别,即便通过专业人员的解释,人们能够懂得两者的意思,但仍然很难做出选择。投资者需要弄明白的是,在这些基金之间做出不同的选择将如何影响到他们退休后的支付能力。然而,即便具有良好背景知识的专家分析起这一问题也颇有难度。同样的问题也会出现在医疗保险方案上,我们可能会对自己的最终选择知之甚少。如果你的女儿得了一种罕见的疾病,你知道她怎样才能找到一名好的专家吗?你知道她必须等多长时间吗?当人们无法判断自己的选择将如何影响自己的生活时,即使选择再多,人们也很难从中受益。这时候,便需要外部力量的助推。

市场:复杂的裁定体系

讨论到这里,我们看到有些选择发挥效用需要较长的时间,有些选择出现概率小并且反馈程度低,还有的选择与人们的经验没有必然的关系。面对这样困难的选择,多数人都需要外部力量的助推。这里自然而然就会产生一个问题:在出现这些情况时,自由市场是否能真正帮助人们。毋庸置疑,市场竞争会带来很多好处,但是在某些情况下,企业会有很强的动机去迎合甚至是利用人们的弱点。

首先,我们注意到许多保险产品都存在一些问题。投保受益的时间十分滞后,保险索赔困难,投保人不能获得有关他们将来得到回报情况的有用信息,投保人对自己的投资和回报之间的关系无法形成明确的概念。但是,保险市场竞争激烈,因此我们不禁会问:我们是否可以依靠市场的力量“解决”这一问题?

让我们假设有两个世界,一个叫作“经济人世界”,另一个叫作“社会人世界”。在经济人世界中,所有消费者都是经济人,他们在面临选择时不会觉得困难,所有需要量化的选择(包括购买保险)都不会难倒他们,他们看上去都像保险精算师那样精打细算。在社会人世界中,有些社会人是消费者,他们会形成各自群体的性格特征,剩下的便是经济人了。在这两种世界里市场都会发挥很大的作用,多数公司(至少是那些崇尚理性的公司)都会雇用经济人作为经理人。问题在于,在社会人世界中购买保险与在经济人世界中购买保险是否相同?换句话说,能够发挥重大作用的市场是否能够为社会人提供人性化的东西?

为了分析这一问题,让我们先来看一个由谢尔·希尔弗斯坦于1974年所作的一首精妙绝伦的诗而引发的例子,诗的标题叫作“聪明”。这首诗写得非常有趣,如果你手边有可以联网的电脑,我们建议你搜索“Smart”和“Shel Silverstein”这两个关键词,你便会搜到一首诗。[3]我们会等着你回来继续阅读本书。

助推

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