每当我谈起良性债务和不良债务的话题时，我经常会听到这样的问题：
·如果股市崩盘怎么办？
·如果我犯了错误怎么办？
·如果我还不清债务怎么办？
·如果我对房地产不感兴趣怎么办？
·我居住的地方房价非常高，我怎样才能负担起所购买的房产？
·所有的债务不是都有风险吗？
·没有债务岂不是更好吗？
由于人们对现实世界的担忧，这些问题都是合理的，也都是不能忽视的。一位著名的投资家曾经说过：“把所有的投资都当成不良投资。”但你也许同时注意到，他并没有说：“你的担忧是有充分理由的，所以什么也别做。”然而，对大多数人来说，这些担忧让他们缩手缩脚，不敢行动。不可知的恐惧常常叫人不敢轻易作出改变。
我们再来看一下政府对65岁年龄段老人的生活状况进行的调查：
1% 生活富足
4% 生活小康
5% 不得不继续工作
54% 需要家人或者政府的照顾
36% 死亡
为什么百人之中只有一人能生活富足？原因很明显，就是大多数人在需要改变时不敢作出改变。他们继续待在原地，重复做同样的事情。我敢肯定，许多人都想作出改变，但是他们被恐惧和怀疑所震慑，比如：“如果股市崩溃怎么办？”“如果我犯了错误怎么办？”“如果我还不清债务怎么办？”换句话说，他们不能作出改变的原因，是他们成了自己的怀疑和恐惧的囚徒。怀疑和恐惧逼迫他们重复做同样的事情，却希望能够得到不同的结果，我们通常将此称之为盲目。
牛顿的另一个定律
富爸爸常说：“对于那些害怕犯错的人来说，什么也不做或者重复做同样的事情，通常是容易的。”牛顿的另一条定律是能量守恒定律：“静者恒静，动者恒动。”换句话说，一个人如果发现自己总是做同样的事情会相对容易些，那么他就会不停地重复做同样的事情，这样一来他就很难作出改变，很难开始新的生活，他就会越来越安于现状。
而成为富人的代价就是要做些不同的事情——从零开始，开始新的生活，不怕犯错误并从错误中学习，最终在新的环境中变得精明。听起来简单，实际上也确实简单。然而，大多数人不会去做这些能让他们变得富有的简单的改变，原因就在于这个牛顿定律。
不仅仅是换一份工作
在我的第二本书《富爸爸财务自由之路》中，我写道，在这个金钱和商业的社会中，有四种类型的人。下图就是现金流象限中四种不同类型的人。
这四个字母分别代表：雇员（Employee）、自由职业者或小企业主（Self-employedor Small business owner）、大企业主（Big business owner）、投资者（Investor）。该书深入剖析了象限中四类人的核心区别，以及冲破象限所要作出的改变。我之所以把现金流象限放在这里，是因为许多人真的想要作出改变，而更多的人是被困在自己的象限里。举个例子，很多人毕业之后找了个工作，直到退休还是个小职员。尽管如此，他们还是一直渴望闯出一番新天地，做些不同的事，比如投资房地产或者创办自己的公司。
许多人即便作出了改变，也依然还是困在原来的象限里。举个例子，许多人只在E象限里改变，他们不停地更换工作，以寻求更高的工资和职位。但E象限里很少有人能成为富人，因为这个象限里的税收太重了。
如果一个人确实从一个象限转移到了另一个象限，最常见的就是从E象限到S象限。作出这种改变的人通常会说，“我想拥有自己的东西”，或者“我想自己做老板”。想要获得巨大的财富，在S象限仍然困难重重，因为一旦他停止工作，那么他的收入来源也就没有了。另外，这个象限的税收也非常高。
B象限和I象限中的人是最容易取得巨大财富的，但是他们同样面临着各自不同的挑战。
如果你想知道关于这四个象限的更多区别和信息，希望更详细地了解什么是必要的改变，也许你该读一读《富爸爸财务自由之路》这本书。
我的建议是保留你现在的全职工作，给自己至少5年时间，在新的象限里开始新的尝试。
增加你的致富机会，改变象限
那么多人买彩票或者参加游戏秀的原因是希望自己变得富有，因为他们中的大多数人不是在E象限就是在S象限。而得到巨大财富的人主要分布在B象限和I象限。增加致富机会的办法之一就是改变自己所在的象限。虽然不一定能百分百成功，但如果你能在B象限或I象限里，至少你获取财富的机会将大大提升。
通常情况下，在E象限或者S象限里，人们想要获得巨大财富的概率大概不会超过1%。但对我个人来说，要想在E象限或S象限获得巨大财富是不可能的。我知道在B象限或者I象限里我的机会最大，而且我就是在那里赚到了百万美元。
在我问“你真的想要变得富有吗”，我其实是在问你是否愿意改变所处的象限。有些人愿意，有些人不愿意。为什么？原因还是因为“改变”这个词。对许多人来说，从左边的E象限和S象限到右边的B象限和I象限需要作出巨大的改变，要付出太多的努力，以至于很多人都打了退堂鼓。对那些不愿作出改变的人来说，变得富有的最好方法就是：
·剪掉自己的信用卡，节俭度日。
·和有钱人结婚。
但是对那些愿意考虑作出改变的人来说，我为他们提供了一个图表作为指导。通常情况下，他们需要非常勇敢。
学习金字塔
为了解释为什么书本上的知识或者说课堂上的知识不足以让人们取得完全的财务成功，我开发了下面的图表。我用这个图表来解释一个人需要什么样的改变才能在财务上变得更加富有。我把这个模型称为“学习金字塔”。
如果你已经读了我的第三本书《富爸爸投资指南》，你大概会认识这个有四个面、四个点的四面体结构。有人把它叫做金字塔。我的老师之一，R.巴克明斯特·福勒博士（Dr.R. Buckminster Fuller）说，四面体是这个宇宙中最稳定的结构之一，这可以解释埃及的金字塔为什么能够保存如此长的时间。无论如何，这个四面体可以说明为变得富有而作出必要改变所要付出的努力，它同样可以解释人们为什么很难作出必要的改变。
我非常喜欢艾尔伯特·爱因斯坦的一句话：“伟大的思想总是受到平庸者的反对。”我说这句话，并不是在批判那些不同意我的观点的人，而是在提醒我自己，我既有正确的观点也有愚蠢的观点。
我将用下面的例子解释学习金字塔是如何发挥作用的。假设一个人在读一本书，书上说去买一些房地产、找一些良性债务可以让人变得富有。于是，这个人的脑中就得到了这样一个想法：“投资房地产，取得良性债务，然后变得富有。”这并不难，他们在脑子里想到了，但却没有付诸行动。为什么？因为他们在情感上出了问题，他们害怕作出改变会遇到各种问题，所以不敢有所行动，但是理智上他们又想变得富有。当新的理智上的想法再次激起情感上的想法时，他们又开始想起之前的那些问题，比如：
·股市崩溃了怎么办？
·我犯了错误怎么办？
于是理智与情感就在一直不断地斗争。这是一个情感上的恐惧站起来对抗理智上的想法的例子，即使一个简单的想法也常会遇到这样的问题，比如“我想学溜冰”，但是“我怕摔跤”。一个人可能会花大把时间在情感和理智的斗争上，如果情感大过理智，那么通常不会出现任何实际行动。或者，这个人可能会和采访我的那个电台主持人一样，完全否定投资房地产的观点。你可以回想一下那位主持人对我说的话：“我不愿意修理厕所，也不愿意在深夜接到承租人的电话。”
这是另一个情感战胜理智的例子。电台主持人没有给这个新的观点任何机会，他也切断了让自己获得巨大财富和实现财务自由的可能性。最重要的是，采访结束时他说：“我本以为你要告诉我们怎样变得富有。”我回答：“我说了。我说了很多人变得富有和获得财务自由的方法，其中最重要的就是拥有很多良性债务。但是你所能想到的只是修理厕所。”无须多言，我不会再接受他的节目的邀请。
观念的力量
那位电台主持人并不是唯一一个否定那些可以改变他人生的观念的人。我曾经也否定过。我们都曾否定过。我们都会做让我们成功的事，也都会做让我们毫无成就的事。那么，当我们知道自己需要改变的时候，我们怎样才能作出改变呢？
我的富爸爸说：“大多数人不能取得巨大财富、收获财务自由的主要原因之一，很简单，就是他们害怕犯错。”他继续说道：“非常多聪明且受过良好教育的人在学校里被告知犯错误是不好的，所以他们害怕犯错。如果犯了错，他们则不敢承认，更不用说从错误中学习了。而那些犯了最多错误的人，他们不隐瞒自己的错误，不自我欺骗，也不自我否定，更不会怨天尤人，而是从错误中吸取教训，这些人他们最终成功了。”
所以，当你看到学习金字塔的图表时，那些不能变得富有的人的一个大问题就在于，即便理智上愿意付诸行动，情感上他们也害怕失败。富爸爸经常说：“是对失败的恐惧导致了大多数人的失败。”害怕失败是一种需要纠正的情感，因为这种情感的力量常常大过理智。
在学校管用的东西，在现实生活中可能不管用
高中时，富爸爸对我说：“银行经理从来没问我要过成绩单。”这是我人生中最重要的一课，让我认识到，在学校里管用的东西，在现实生活中不一定管用。当我遇到在财务上陷入困境的人时，我发现原因通常很简单，就是他们没有冲破来自家人、朋友和学校的旧观念。换句话说，他们可能甚至自己都没有意识到自己的行事观念，比如“别犯错误”，或者“找个安稳的工作”，或者“努力工作，赚钱，省吃俭用，远离债务”，等等。对安于现状的人来说，这些都是不错的主意。但如果你是一个想尽快发家致富的人，这就是不好的观念。所以，变得富有的代价，对许多人来说，就是检查自己的旧观念，找到那些需要改变的观念。但是请记住，一个人在理智上的观念变了，同时情感上、行动上和精神上也需要跟着改变。
战争年代管用的，和平年代不一定管用
与其他人不同，对我来说，对失败的恐惧感并不是问题。15岁时因为英语写作不好而挂科是我遇到的最棒的事情。今天，我靠写作赚来的钱比大部分当年英语拿A的学生赚的钱都多。从那个失败中，我知道了现实生活中真正的成绩单是我的财务报表。因此，我知道，如果我能从错误和失败中吸取教训，那么挫折对我来说就是件好事。我认识到，相比于那些学习比我好的人，犯更多的错误能让我取得非常大的进步。但问题在于，尽管我从错误中学到了许多东西，但冒险的冲动和无惧失败的心态同样也会限制我的学习进步。
我志愿赴越南参战的一个原因是冲动战胜了理智。尽管大多数人说，“我不愿意参战”，或者“我反对战争”，但是我决定参战。尽管我是可以免除兵役的，但我还是志愿报名了。好的一面是，海军在训练男女士兵克服情感与理智的怀疑和限制方面做得非常出色。就算我们在情感上有所畏惧，在行动上面临困难，我们也被训练得能够严格、冷静地执行命令。我们被训练成即使牺牲自己的生命也要完成任务的战士。在理智上、情感上、行动上和精神上得到的这些训练让我在越战中幸存下来。
不好的一面是，当我从越南战场返回后，那样的训练让我难受至极。越战结束以后，我花了25年的时间来忘掉为准备战争而学的东西。
为了在战争中存活，我们接受了如何在瞬间投入战斗的训练。我们经常不得不下意识地开枪射击，冒着生命危险进入危险地带，面对我们不想面对的凶险情况。换言之，我们必须做我们不想做的事情，而且要避免被心理和情感影响我们执行任务。
从战争中归来后，我发现我的克服恐惧的能力和战斗的意志给我拖了后腿。和平年代不需要英勇的行为。我很快就意识到战争中的海军与和平时的海军是不同的。一般情况下，在军队中能够成为将军的人，无论在战争中还是在和平时期都同样优秀。和平年代在军队里我需要学习如何才能像政治家或者外交官那样更好地思考和行动。我必须学会更加耐心，行动之前多加思考，更加友善，更加圆滑，不要那么容易冲动。离开军队以后我现在依然在努力学习这些东西。我觉得，如果我能改变得更快一点，我会在财务上、社交上和职业上比现在更加出色，但是我没能做到。就像我说的，我花了25年的时间学习如何去战斗，后来，我不得不再花25年的时间学习如何不去战斗。
好的方面是，我不畏惧失败的能力让我成为了一个优秀的企业家和投资人。但是，同样的能力也给我的成长和成功带来了限制。我之前曾经说过牛顿的一条定理——“任何一个运动，都有作用力和反作用力。”要想取得更大的成功，我需要对自己进行重大改造。对我来说，好战能让我赢得小战斗，但我失去的是整个战争。我很快意识到，如果我不能改变冲动好战的性格，我的成功就是有限的——如同那些惧怕失败的人一样受到限制。为了成长，我必须改变。
每一枚硬币都有两面，每一个赌徒都需要有一个银行家的头脑。在我的人生中，我花了25年的时间开发自己英勇的一面。从那之后，我开始开发自己圆滑的一面。拥有这两个方面的能力，让我的成功得以不断升级。如果我只有其中的一面，我敢肯定我的成功会大打折扣。也就是说，我的长处也是我的短处。为了追求完美，我需要将劣势转化为优势。
生活之于改变
当有人问我：“我该投资什么？”“你对我有什么建议？”“你能给我正确答案吗？”我会感到犹豫，只能婉转地给出我的答案。我不愿意直接给出答案的原因是，正确答案只存在于学校和游戏里。在现实生活中，我们每个人都有一定的优点、天赋和能力。但我们同样也有缺点，也许你已经注意到，我们的优势通常也是我们的劣势。
对我来说，漫长的人生过程中必须不断改变。当今社会，如果你不主动求变，就会陷入危险之中，因为当今世界的变化比以往任何时代都要剧烈。你看那些在困境中无法自拔的人，通常都是抓着过时的正确答案和旧的成绩单不放的人。随着互联网的普及与延伸，富人和穷人之间的鸿沟只会逐渐加大。今天，有些年轻人还没高中毕业就从互联网产业中赚到了百万美元。他们连份工作都还没找，也许今后永远也不必找。
工作这个想法诞生于工业时代。那些抓着旧工业时代的规则不放的人，将会遭遇财务失败，将会落后于那些适应信息时代新规则的人——相信我，这些规则是不一样的。如果你还在想着找一个稳定的工作，等着工资自动上涨，计算工龄的话，那么财富永远也不可能降临到你的头上。获得巨额财富的机会一直都有，如果你想要获得财富，你就必须作出改变。
精神的力量
改变所带来的不确定性总是令人感到恐惧。与其他人一样，我也会对未知的事情感到忧虑，我也会对自己产生怀疑，讨厌犯错误。好在今天由于互联网的关系，改变已经得到了大众的认可。每个人都需要改变，否则你将落于人后，过程缓慢但结局必然。不过，只要我们愿意，我们就能拥有进行改变的力量。这个力量就在学习金字塔中，那就是你的精神力量。
参加越战的最大收获就是我亲身见证了精神的力量。如果你与见识过真正战争的人交谈，我敢说，他们中的大部分人都会告诉你，他们对身体、理智和情感的超脱影响了他们的日常生活。
维恩是我的好朋友，我们从小学就认识了，他在远程侦察部队服役了一年时间，执行最危险的任务。远侦队的作战小组被空投在敌人后方，隐藏在人烟稀少的地方，搜集情报，展开行动，通常一去就是一周到两个月时间。
有天晚上，我在维恩位于夏威夷的家中，谈起我们在夏威夷成长过程中经历的改变，比如考上大学、参加战争。我们谈起参战经历是如何强烈地改变了我们自身和我们的核心价值观。我们安静地分享着各自的故事，并对那些履行职责的英豪表示敬意。
在这场深夜谈话中，维恩静静地说：“有两次任务，我是唯一活着回来的人。我之所以今天还活着，是因为死去的人在坚持战斗。”
我猜想，许多越战老兵心中都有一种难以言喻的情感，因为我们代表国家参加了这场战争，但我们却没有感到胜利的喜悦。我们这些人能活着回来，是因为我们的战友献出了生命。然而，回国后迎接我们的常常是藐视，而不是对战士的付出表示感谢，不管这场战争对错与否。我看到过太多死去后还坚持战斗的人，他们的身体、理智和情感都死了，但他们的精神还在坚持战斗，因此其他人才能存活下来。地狱般的经历，让我和维恩从中认识到了人类精神的力量，那是我们生命中的无价之宝。今天，当我听到有人说“要是赔钱怎么办”，“犯错怎么办”，“失败怎么办”，我就会露出外交式的微笑，点点头，然后走开。当我看到有些人因为害怕损失1万美元而虚度自己的年华时，我始终难以对他们表示同情。
然而，我们并不需要从战争中寻找人类精神力量的例证，每个人都有这种力量。几年前，我去观看残疾人运动会。我看到了我的另一位同学，他在车祸中失去了双腿，只能使用义肢。已经50岁的他，装上义肢参加百米赛跑。在他奔跑时，我看不到他身体上的残疾。我被他的精神触动了。在他和其他残疾人奔跑时，他们的精神感动了看台上的观众。我们中的许多人都为他们流下了眼泪。我也再次感受到了人类精神的力量。我认识到，尽管我的身体比他的健全，但他的身体状况比我好。而且他的精神把他身体上的劣势转变成了理智上、情感上和身体上的优势。我们都能拥有同样强大的精神力量。
我们都有优点，也都有缺点
我在学习上没什么建树。在学校里，没人把我当成聪明学生。我在情感上也没有优势，我易怒，缺乏耐心，不细心。我的身体条件也不好，我不是出色的运动员，体型也不好看。但是今天，我可以说，我实现了财务自由，我找到了幸福，因为我总是提醒自己人类精神的力量。我的富爸爸和穷爸爸，还有我的妈妈都拥有那种精神，他们在我面对重大个人疑惑时，及时鼓励我，激起我的精神力量。我今天仍然活着，是因为维恩所说的那些“战斗至死”的人在激励着我；我能成为今天的我，是因为我的妻子拥有强大的精神力量，她信任我，当别人要她离开我时，她坚定地站在我的身边。
如果没有金的精神力量的支持，我知道我不会是现在的样子；如果不是我的朋友在我失败、在我失去信心时帮助我重新站起来，我不会是今天的我。我能实现财务自由，不仅仅是因为我个人的身体、情感或者理智的力量，更重要的是我身边的人在我失去我的精神力量时，一直鼓励我继续前进；我能够作出改变，能够逐渐敢于面对新的挑战，也是因为他们的支持和鼓励激起了我的精神力量，去承担责任。对我来说，只要我找到了自己的精神，我就找到了自由。
在我深陷个人疑惑的黑暗时，我经常会想起我在詹姆斯·艾伦（JamesAllen）《做你想做的人》一书中读到的埃拉·维勒·威尔考克斯（Ella Wheeler Wilcox）的一首诗：
你会成为你想成为的人；
让失败自生自灭吧，
借着那个可怜的借口“环境”，
但是精神不败，精神自由。
它掌控时间，它占领空间；
它吓退夸夸其谈的骗子，和所谓的机遇，
它命令命运之暴君，
它夺去它的王冠，把它变成仆人。
而人的意志，那看不见的力量，
是不死的灵魂的产物，
能在花岗岩彻成的墙壁中
劈出一条通往所有目标的路。
不要因为延误而心生不耐，
你知道唯有静心等待；
当精神奋起，主导一切，
诸神也将俯首膜拜。
精神，让我可以理智地学习、恰当地控制情绪，并付诸行动，就算充满怀疑，就算跌倒，仍然能重新站起来。
结论 从现在开始，提高财商
我经常听到有人说：“我不想学会计。我对坚持更新财务报表不感兴趣。”当我听到这些话时，我同意人们有选择学或者不学的权利。在这一点上，我经常会重复富爸爸的话——“会计通向责任”。换句话说，学习会计和不断改进你的财务报表的最大好处是提升你对自己的责任感。如果你想变得富有，那么对自己负责就是你需要付出的代价。
我的第一笔生意失败后，富爸爸对我说：“如果你的车坏了，你可以把它送到专业的维修师那里修理。但如果你在财务上出了问题，只有一个人能解决你的问题，那个人就是你自己。”他进一步解释说：“解决财务状况就好像学打高尔夫球。你可以看书，可以参加学习班，可以请教练来教，但是最终只能由你自己来提高自己的高尔夫球水平。”很少有人能取得巨大财富的原因之一，是当他们陷入财务困境时，他们不知道怎样摆脱这个困境。没有人教过他们如何诊断可能遇到的特定财务问题的基础知识。结果，尽管人们知道自己可能在财务上面遇到了麻烦，但他们仍然不知道怎样看自己的财务报表，不知道怎样保持精确的财务记录。所以，他们不知道自己的财务问题有多严重，也不知道该怎样处理。
面对我的糟糕的财务报表是件痛苦的事情，但积极面对问题是我做过的最正确的事情，总比浪费时间装作没有问题好。我正视自己的财务报表和财务问题，找出自己到底有什么不足，以及我需要学习什么知识才能改善我的财务状况。
看见我对自己交通事故般的财务状况抱怨不已，富爸爸说：“如果你肯面对真相，并从错误中学习，你学到的东西会比我以前教给你的更多。”他接着说：“当你正视自己的个人财务报表时，你是在审视自己和你的财务困难。找出你知道的和你不知道的。这是在对自己负责。就好像高尔夫球手打得不好不能抱怨别人一样，一旦你开始检查你的会计记录，你就要变成对自己负责的人。”
“正视自己的财务问题，找到解决办法”是我接受到的最好的教育，因为通过正视自己的错误，我成为了一个对自己的弱点负责的人。通过查看自己的财务报表，我发现自己的财务成绩不及格，我发现自己在财务上并没有想象中那么精明。通过提升财务成绩，我认识到我需要不断学习才能实现财务自由，这就是我变得富有所需要做的事。
最后的思考
致富的方法有很多。一个方法是剪掉你的信用卡，节俭度日。我不选择这个方法，因为代价太高了。另一种方法是找个有钱人结婚，我也许可以这样做，尽管这是快速致富的流行方法，但是代价也太高了。还有一个方法，那就是提升你的财务素养，提高你的财务智商，并对你自己负责：对你的成绩负责，对你的继续教育负责，对你的个人发展负责，最终变成一个更优秀的人。对我来说，这才是我愿意做的事。
作为提醒，你应该再看一下财务报表，我的富爸爸认为这是非常重要的。
