偶尔，我会被问：“你是说上学没必要吗？”
我的回答斩钉截铁：“不，那不是我的意思。教育的重要性比以往任何时候都大。我的意思是说，我们的教育体系落伍了。我们还在用过去工业时代的体系来处理现在信息时代的问题。”
根据经济学家的说法，1989年柏林墙倒塌，互联网兴起，工业时代终结，信息时代正式来临。
为什么安稳的工作不再是问题
许多人的父母成长于大萧条（大萧条（The Great Depression），是指1929年至1933年之间全球性的经济大衰退。——编者注）时代。那个历史事件对他们的精神造成了严重影响。这就是他们为什么总是强调“取得好成绩你才能得到一份安全稳定的工作”。
但今天的问题是金融安全，而不是工作安全。从大的方面来说，是因为养老金制度发生了转变：在工业时代，养老金由雇主支付，收益是固定的；而在信息时代，养老金是雇员支付，缴款是固定的。今天的固定缴款养老金计划有以下三个主要问题：
1.养老基金是由雇员建立起来的。
2.养老金计划被纳入到股市中。
牛市，则养老金高。
熊市，养老金也受波及。
3.当退休人员的资金需求达到峰值时，固定缴费养老金计划中的资金可能被耗空。
举个例子，退休者的年龄到了85岁，他们的养老基金耗空了。他们之前的雇主对这些退休者不负任何责任。相反，工业时代的固定收益养老金计划会一直向退休者支付养老金，直至其死亡，与年龄无关。
政府的社保和医保计划也让我担忧。两者之中，我最担忧的是来自美国医保体系的威胁。我们老了以后，生活上的开销也许降低了，但我们的医疗费用会像火箭般蹿升。生一次大病可能会让一个人倾家荡产。
今天，医疗费用导致的威胁正在扩大，一个人破产不是由于财务疏于管理，而是由于得了大病。我一个朋友的朋友在一次车祸中受伤。他是家里的顶梁柱，但是他的医疗保险没有买全，只好卖掉所有家当支付医疗费用。更糟糕的是，他最小的妹妹又被诊断患了白血病。现在，整个家庭都在寻求慈善捐助，接受任何愿意帮助他们的人的帮助。
什么是滞后时间
滞后时间是指新的创意概念从提出到被产业实体接受的时间。在经济世界，计算机业的滞后时间大约是一年，航空业的滞后时间大约是两年。就是说，在计算机业或航空业，一个新的创意构思出来后，只需要一两年时间就会被应用到产业实体中。但教育业和制造业的滞后时间大约是50年，是滞后时间最长的两个产业。
工业时代已经终结了。虽然许多人希望教育系统能追上创新的步伐，但我怀疑教育部门要到2040年才能认识到这一点，这也是许多家长不再让孩子去学校而选择家教的原因之一。
不仅仅产业实体有滞后时间，人的观念同样会滞后。爱因斯坦的E=mc2是工业时代的公式。在工业时代，世界上有两个霸主，人们生活在对两个霸主国之间爆发核战争的恐惧中。但在信息时代，互联网的世界里没有霸主。现在摩尔定律（摩尔定律由英特尔（Intel）创始人之一戈登·摩尔（GordonMoore）提出，其内容为：当价值不变时，集成电路上可容纳的晶体管数目约每隔18个月便会增加一倍，性能也将提升一倍。这一定律揭示了信息技术进步的速度。——编者注）主宰一切。摩尔定律揭示出信息和技术的更新迅速，每18个月就会成倍增长一次。也就是说，每18个月，我们就要更新一次自己的信息，否则就有落后的危险。所以在信息时代，问题不是你拥有多少学识，而是你能学习多快，因为被时代淘汰只需要18个月的时间。所以，从那些跟不上时代的人那里获取建议是危险的，他们给你的往往是过时的答案。这些过时的答案在游戏里或许管用，但是在现实世界中毫无用处。
在信息时代我们需要什么样的教育
从许多方面来说，我的两个爸爸都是伟大的教育家。他们教给我他们认为重要的东西，但又各不相同。教育有许多方面，比如体育、音乐和心灵，所有这些方面都很重要，但下面三个是最基本的，在信息时代它们受到的冲击最小。
1.学术
教你阅读、写作和算术。
2.专业
教你能挣钱的工作技能，比如学习如何做一名医生、律师、管道工、电气工、秘书或者老师。
3.金融
教你如何理财。
首先，我们看学术方面，如果一个人不能读、不能写、不会算数，一般来说他的生活会很艰难。不幸的是，不少学生离开学校后，这三种学术基本技能还是掌握得不好。
《亚利桑那共和报》曾在头条位置发表了一篇文章：《洛杉矶多所学校阻止大批学生升学》。文章大意如下：
·全美第二大教育系统今年计划让大批不达标的学生留级。
·洛杉矶联合学区官员最初计划让多达711000名学生留级，但升级标准放宽松了，因为担忧大量的留级生会让学校人满为患。
将近72万名学生考试不及格，因为他们达不到基本的阅读、写作和算术要求。而官方之所以让这些学生升学，是因为这么多不及格的学生会让学校背上沉重的负担。这是一个教育产业滞后时间的例子。显然，时代已经改变，教育系统仍然沿袭传统的教学方法，许多学生因此不能赶上时代的步伐，面临着在学习阶段就被淘汰的危险。
职业教育的重要性同样是非常明显的。举个例子，一个刚刚毕业、只有高中文凭的人，每小时大概只能挣10美元。而同一个人，去电校学习后，就能很容易地把薪水提高至50美元每小时。每小时相差40美元，每天工作8小时，每周工作5天，每年有52周，工作40年，把这些数字乘起来，任何人都会发现，职业教育在时间和金钱上的回报都是最好的投资之一。而当你知道要想成为一名医生，要比高中毕业生多花10至15年的时间，那我们就会觉得医生比我们多那一点薪水是应得的。
不管你的学习成绩好不好，你将会成为一个医生还是一个门卫，你都需要基本的金融教育。为什么？因为不管你做什么，将来成为什么，都得与钱打交道。我过去常想，为什么不能在学校里教教理财？为什么教育系统那么重视学习成绩，在真实的世界里，银行经理从来没要求我出示过成绩单？
我经常问搞教育的人这些问题。他们的回答是，“在学校，我们确实有经济学课程”，或者“许多学生在股市中学习投资”，或者“我们为那些对商务感兴趣的低年级学生提供商务实习”。
我认识到，教育工作者们正在尽最大努力教授他们所知道的东西。但是，如果问一下银行经理，他们会告诉你，在经济社会中，他们需要的不只是股票投资组合，也不只是学生的经济学成绩。
让我们来举个缺乏金融教育的例子：税。我们中的大多数人都知道“税”是我们最大的开销之一。挣钱、花钱、存钱、投资和死亡都需要缴税。如果我们将税率高的工资税和税率较低的收益税做个比较，40年的税额总数差别惊人。为什么那么多人“上过学、成绩好、工作好”却还在为钱挣扎，其中的一个原因很简单，他们的钱都到政府那里去了——无论这个政府是教育了他们还是没教育他们。而且，税的问题在广阔的金融教育世界中只是冰山一角。
现在，我们来计算一下一个看不懂财务报表，甚至不知道什么是财务报表的人的损失。或者说，这个人不知道资产和负债、良性债务和不良债务、债务和股本的区别；或者不知道被动收入、主动收入和股票收入的区别。缺乏基本的金融知识会损害一个人的基本财商。正是缺乏财商，才导致许多人努力地工作、赚很多钱，但在财务问题上却仍然失败了。他们的工作也许很安稳，但他们永远也找不到财务自由。
我的富爸爸经常说：“财商不是你能赚多少钱，而是你能保有多少钱，知道怎样让钱为你工作，你能为后代留下多少钱。”
穷人家的孩子和中产阶级家的孩子在创业时遭遇资金问题的主要原因之一，是他们的父母没存下多少钱。我的父母给我们这些儿女留下的钱就非常少，但是富爸爸一开始就给他的孩子留下了上百万美元。据说，小约翰·肯尼迪死后，给她妹妹卡洛琳的两个孩子每人留下了上亿美元。
花时间思考一下，如果刚生下来就有人给你1亿美元，你的人生会有什么不同？你还会像现在这样每天早晨挤着地铁去上班吗？即使这份工作实际上你根本不愿干！
基本的金融教育
当人们问我“在金融上，我需要了解哪些方面的问题”时，我总是回答：“问问银行经理对他们来说什么是重要的，你就会知道，在金融方面你需要学习哪些知识。”这也是我高中因为英语不及格差点留级时富爸爸教我的。如果不是高中时成绩不好，我可能永远不会知道银行经理不在乎我的成绩单。像富爸爸说的，银行经理只问我们要财务报表，但大部分学生毕业后还不知道什么是财务报表。而知道的人只是简单地填写一下银行提供的财务报表，而不是提交自己准备的财务报表。
大多数人认为，贷款就是向银行讨钱，而不是告诉银行经理贷款给你的理由。永远记住：银行经理的工作是贷款给你，而不是拒绝贷款。因为银行家只有把钱借给你，他才能赚钱。如果银行经理拒绝向你贷款，他会像个老师一样对你说：“你的‘成绩’不合格。”这时，不要对银行经理怒目相向，而应该抓住机会问问他，正确的做法是什么，应该怎样改进自己的财务报表。
财务报表中什么是重要的
不同的人关注财务报表的不同方面。财务报表就像是在记录你的个人生活故事。它告诉读者，一个人在管理自己的财产时是聪明的还是愚蠢的。下面是我的富爸爸教给我的看财务报表的方法，使用我发明的“CASHFLOW101”（现金流）游戏，这个游戏是用来培养金融素养和教授基本投资知识的。
收入的三种类型
富爸爸教给我三种不同的收入类型：
1.一般所得；
2.证券投资组合；
3.被动收入。
今天，当我看一个人的个人财务报表时，我基本上能说出这个人是富人、穷人还是中产阶级，只看收入栏即可。
这个财务报表是穷人或者中产阶级填写的，因为收入栏里只有一般性收入，即工资，他们的收入组成和富人的收入组成相去甚远。一般性收入基本上不可能让你变成富人，因为每次涨工资，政府的税率也会相应提高。进一步说，如果这个人停止工作，一般性收入也就没了。
下面的财务报表显示，这个人很可能会越来越富有。为什么？因为这个人有来自资产的被动收入，比如房地产和生意，这些收入的税率都很低。他们同样还有证券投资组合的收益，比如股票和证券，以及其他投资。
通过资产创造的被动收入，能让一个人变得更加富有。
肯尼迪家的孩子永远不需要辛苦工作，拿固定薪水。为什么？因为他们的父辈们知道，有价证券组合收益和被动收入才是让人变得富有的收入。如果你有1亿美元的有价证券投资组合，那么被动收入和有价证券收益会让你过上比明星更好的生活。
对任何想变得富有的人来说，这个现金流游戏都是非常有用的，因为这个游戏可以教会人们如何转化一般性收入，也就是将一般性收入转化成被动收入和有价证券收益。我前面说了，要想通过一般性收入变成富人是不可能的。不幸的是，大多数人都试图这么做。
更重要的是，这个游戏还可以教会人们怎样使用财务报表。有些东西不是从书本上就能学会的，反复玩这个游戏可以让玩家掌握财务报表的技巧。它同样还教会人们区分良性负债和不良负债。通过玩这个游戏，你会打破从前那种从家人和学校那里学到的通过努力工作来挣钱的常规思维，从而学会让钱为你工作。
对现金流游戏101的投诉
针对现金流游戏101最常见的三个投诉，我提出一些建议和解释：
1.学习时间太长
学习整个游戏共需四小时，我建议分两部分：三小时玩游戏，一小时回顾游戏，向其他玩家学习。玩家反映，一小时回顾部分或者叫“盘问”其他玩家部分是游戏最好的部分。在回顾部分，玩家可以将游戏和真实生活中的财务困难结合起来。这两个部分结束后，你可以尝试不同的金融策略赢得游戏。这个游戏与象棋很像，取胜的方法多种多样。每次玩这个游戏，都会给玩家带来不同的财务困难。通过在游戏中解决不同的财务困难，你的财商将得到提高。
2.玩游戏时间太长
玩这个游戏确实要花很长时间，特别是第一次玩的新手。但是，玩家学会了如何处理游戏中的财务困难后，玩游戏的时间就会缩短。游戏目标是坚持玩下去，看看你能不能在一小时内完成游戏。换句话说，随着你的财商的提高，游戏的时间会相应缩短。
3.成本太大
这个现金流游戏是专门为那些严肃对待自己的金融教育的人而设计的教育工具。一项市场研究表明，如果游戏太便宜，人们只会把它当做娱乐，而不是一个整体教育方案。
现金流游戏只为那些严肃对待自己的金融教育的人设计。就像富爸爸说的：“你只能投资两样东西：时间和金钱。”大多数人在金融教育上既不愿意投资时间也不愿意投资金钱，这就是为什么100个人里只有1个人在65岁时能得到巨额财富的原因。
谁给你的试卷评分
在学校里，成绩单的一个重要用途是作为你的学习评价指标，告诉你哪里需要改进。许多人真的从来不知道自己的财务状况，不知道离开学校后财务报表就是自己的成绩单。许多人没有最大限度地扩大自己的潜在收入，他们中的大多数人终其一生都被财务问题困扰不已。
我的穷爸爸，在学校里是全优生，直到50岁丢掉工作那一年才真正发现自己在金融理财方面失败了。悲哀的是，尽管他在50岁时知道自己陷入了财务困境，但却不知道该如何应对。他所知道的只是现在花钱比挣钱快，但他却无力扭转。这就是不知道如何准备和解读财务报表、在理财失败后没有自我纠正的代价。通过玩现金流游戏，你能够更好地理解财务报表的重要性，它是你人生的成绩单。
回到现金流游戏101的财务报表中，你会注意到审计员那一栏。
好几次，我在研讨会上看参会者玩游戏，我发现玩家不填写审计员那一栏。当我问他们为什么不填的时候，通常的回答是：“这个重要吗？”“我不需要别人来检查我。”在这一点上，我坚持己见，我让他们知道，审计员，就是游戏中的另一位玩家，在这种情况下是最重要的一个环节。这个游戏是为了强化良好的金融习惯，让那些想变得富有的人的财务报表得到以良好金融习惯为基础的检查。很大程度上，你的审计员就像是你在学校时的老师，老师按照基本规则检查你的“作业”，让你知道学得如何，帮助你进行必要的改进。
我的妻子金（Kim）和我每个月都会像这样进行两次金融审计，我们已经形成了习惯。我们的会计师每个月来两次取走我们的财务报表和支票簿，细致地检查我们的财务状况。当我们手头拮据时，这个过程令人痛苦，就好像看到成绩单上写着D或者F。但是，吸取教训、改正错误、改善我们的财务状况之后，每月两次的审计就变得有趣了。像看到自己的试卷得到了满分一样，我从来不知道学习还有这么大的乐趣。
1985年，我开始和金一起生活，那时我们很少在意财务报表。在负债那一栏里，过去的欠账非常严重，而且，在资产那一栏里，我们一无所有。看财务报表对我们来说非常痛苦。就好像用X光看癌症患者，对我们来说，我们的财务得了“癌症”。
现在，在资产那一栏里填得满满的，一般性收入、被动收入、有价证券收入等收入进项增多了，数字后面的零也增多了。我们的被动收入和有价证券收入远大于我们开支栏里的开支。
1985年，我们为了生活必须工作，而现在，我们工作是因为愿意工作。我想，如果没有富爸爸的金融教育这是不可能实现的。如果他不教我，我不会知道财务报表的重要性。我不会知道一般性收入、被动收入和有价证券收入之间的区别。我不会知道合作的重要性，不会知道如何保护我的资产、如何减少纳税。我也不会明白每月两次审计的重要性，不会知道每月接受两次测试和评价是实现财务自由的基础。借助富爸爸对我进行的金融教育，我没有剪掉信用卡、没中彩票，也没上游戏节目，就变得富有了。
我现在的收入栏
现在，我和金的收入栏是这样的：
一般性收入? ?10%
有价证券收入? 20%
被动收入? ? 70%
几天前，一家报社的记者问我：“你有多少钱？你的薪水是多少？”
我回答：“不是很多。我不会告诉你我的薪水是多少。我只能说，我的薪水可能没你多。”
他摇摇头笑道：“那你还写了关于钱的书？”他继续说，他鄙视那些凭空捏造感情问题的作者，正如他鄙视那些写钱却没有钱的作者。采访结束了，他走了。
现在，你们都接受了金融教育，你们应该能明白我为什么会这样回答。我的薪水很少，因为那是一般性收入，要缴最高的税。既然政府要拿走其中的大部分，我何必要更多的薪水呢？我应该做的，是拥有更多的被动收入和有价证券收入，这样才能保住我的财产。
职业收入
还有一点需要提及，我今天的收入不是来自于我所学的专业。高中毕业后，我考入了美国商船学院，在那里我接受的训练是如何做油轮、货轮、客轮的船长。后来，我进入了美国海军飞行学校，曾在彭萨科拉（Pensacola）、佛罗里达接受专业的飞行员训练。而今天，我的收入与这两个专业毫无关系。
我的被动收入中的大部分来自我在学校挂掉的那个科目。如果你还记得，我15岁时差点因为英语写作不好而留级。正是由于那次挫折，我提高了我的写作水平，现在我的作家身份比我的飞行员或船长身份更为人所熟知。其中的区别，用钱来衡量，就是百万美元。换句话说，我从失败中赚的钱比从成功中赚的多。
在信息时代，我们中的许多人会有多个职业。这就是为什么学什么不重要，而学多快才重要的原因。记住，摩尔定律揭示，每18个月信息增加一倍。
你答对的题目数量和你在学校时的成绩不能衡量你以后人生的成功。你的成功取决于有多少答案你不知道，你失败过多少次，多少次从失败中站起来，不抱怨、不自欺欺人、不辩解，改正错误，继续前行。
失败者的定义
如果你想知道你的财务成绩单中哪部分“不及格”，一个简单的办法就是去问问当地银行的经理。填好你的个人财务报表，等着他拒绝你。如果他不拒绝你，那就问他要更多的钱。如果他拒绝你，坐下来，问问他，你的财务报表有什么需要改进的地方。你得到的这个经验会成为无价之宝，甚至可能改变你的人生。正如我所说的，如果你想知道在真实的世界中什么是重要的，就问问银行经理。他们每天都在看人们的“成绩单”。
也许你会问：既然银行经理知道这么多，那他们怎么不是富人？为什么他们仍然为银行工作，为别人的生意操心？
问题的答案就是牛顿的运动学定律，在本书中我曾经提到过。牛顿定律说：任何运动，都存在作用力和反作用力。
答案同样可以从侦探的例子中找到，要想成为一个优秀的、成功的侦探，就必须知道怎样成为一个十足的坏蛋。
大多数银行经理不富裕的原因是他们太保守了。为了变得富有，特别是在一无所有的前提下，你需要一次成功的赌博。
富爸爸对我和他的儿子迈克说：“大部分银行经理不富有的原因是他们不是个好赌徒。大多数赌徒不富有的原因是他们不是个好银行经理。”而要想富有，“必须付出双倍努力”。
我问富爸爸：“是不是大多数人要么只是赌徒，要么只是银行经理？”
他说：“是的。不幸的是，很多人在金融方面是失败者。”
“失败者？这样说是不是太不近人情了？”我问道。
“我说的是金融上的失败者。我不想伤害任何人。在你认为我没礼貌之前，我来给你解释下什么是失败者。”富爸爸解释道。
“好的，请给我你的定义。”我回答道，心中有些许不平。
“我对失败者的定义是，不能承受失败的人。”富爸爸说。
“不能承受失败的人？”我重复道，尽最大努力领会富爸爸的意思。
“我进一步解释一下吧，”富爸爸冷静地说，“许多成年人不能承受金钱上的失败。我认为，许多人现在生活在‘红线’边缘。打个比方，你对车感兴趣，知道车的红线，就是当引擎转速太高时，如果你继续踩油门，那么引擎就坏了。”
“所以，那些生活在‘红线’上的人由于财力有限，他们挣来的每一美元，都将为生活消费花出去。”迈克插话道。
“正确。”富爸爸说，“由于在财务问题上他们已经处在‘红线’边缘了，所以他们无法承受其他更大的失败。”富爸爸看着我的眼睛，停了停，说道：“这非常悲哀。在这个世界上最富有的国家里，仍有千百万人生活在他们的财政红线边缘。”
“而且，”我总结道，“他们常常会说，‘投资是有风险的’，或者‘赔钱怎么办’，并且把手里的钱攥得紧紧的，因为他们知道，他们承受不了在金融上的失败了。”
富爸爸点点头：“你知道，真正的赌徒知道有赢就有输。他们不会强迫自己必须赢，而且他们知道为了赢，甚至要经常输。”
“为什么那些在学校学习好的人却不一定能在现实世界里取得好成绩？因为真实的生活不是全部由正确的答案组成的。真实生活中充满了猜测和不确定，有些错误会变成正确的，有些正确的会变成错误的。”迈克说。
富爸爸点点头，补充说：“这也是为什么世界上最富有的人经常是犯过最多错误的人的原因。J.保罗·盖帝（J.Paul Getty）为了寻找石油钻了很多口井，他也因此而出名。但让他富有的，是他最后钻的那口井，就钻在世界最大的油田上。同样的道理也适用于托马斯·爱迪生（ThomasEdison），在发明电灯之前，他失败了一万次。我说大多数人都是失败者的原因很简单，那就是在人生中，他们哪怕连一次失败都承受不了。要想取得成功，你必须既是银行经理又是赌徒，这样你才能承受失败，因为赌徒知道失败是胜利的一部分。”
我根据富爸爸教给我的知识发明了现金流游戏。在游戏中，你将会学到如何成为“赌徒银行家”。现在太多人想把自己的钱进行安全、无风险的投资。也许他们不会有损失，但他们可能永远不会成为真正的富人。有人通过节俭、安全投资、生活水准低于自己的收入水平，或者剪掉自己的信用卡等手段成为了富人。但富爸爸说：“节俭可以让你变得富有，可问题在于你必须一直节俭下去。”
你能承受多大的失败
有人买彩票，是因为他们能承受一美元的损失；有人在赌场玩老虎机，是因为他们能承受几美元的损失。问题在于，美国至少超过60%的人连几美元的损失都承受不了。原因是，在人生的游戏中，他们在金融上已经失败了。许多人直到因为年纪大了或残疾了不能再工作后，才会发现他们的失败是多么的严重。但愿他们的家人能负起责任，照顾他们。
那些人生活在人生的“红线”上，被不良债务深深地埋葬。他们挣扎在生存线上，以至于无暇想象拥有大量财富的人生。在《富爸爸财务自由之路》一书中，有一个章节叫“控制你的现金流”，它帮助人们开启一项抵御不良债务的计划。按照那个计划，用6条简单的小秘诀，大多数人就可以在5～7年内消除不良债务。
但那些生活在“红线”上的人还相信变得富有需要幸运的眷顾。我曾说过，有人问过这样一个问题：“运气在你获取财富的过程中占了多大比例？”
我的回答是：“运气是在正确理论指导下的结果。”
最近，金和我在一桩非常投机的投资上不幸损失了12万美元，我的一个好朋友感到非常沮丧，就好像损失的是他的钱一样。他对我们说，“你们两个不走运。”金和我没有作过多的回应，因为对于那些生活在对失败抱有恐惧的人来说，除了运气不好，是没有其他真正的原因的。我们没有告诉他，我们是损失了12万美元，但在我们的有价证券投资组合中，我们也赚了大约100万美元。
我们同样也没有告诉他，我们觉得自己其实是幸运的。有两个原因：第一个原因是，我们从损失的12万美元中学到的东西比赚到的100万美元要多。换句话说，我们从错误中学到了更多的知识。第二个原因是，我们能够承受这个数量的金钱损失，而且不会为此感到不快。几年之前，这是不可能的。
