问：你从普通人那里得到什么建议？
答：不要做普通人。
90/10法则
大部分人都听说过80/20法则，即帕累托法则，也称少数关键法则。这条法则是这样说的，在很多情况下，80％的价值来自20％的因素。该法则是意大利经济学家维弗雷多·帕累托在注意到意大利80％的土地是被20％的人拥有——“少数关键”这一现象之后命名的。在商业中的一个经验就是，你80％的业务来自于20％的客户。所以，要好好照顾关键客户。
我的富爸爸将这个法则进行了扩展，他认为90％的金钱是由10％的人赚取的。他将自己提炼的法则称为90/10货币法则。比如，在高尔夫球比赛中，10％的高尔夫球运动员挣了90％的钱。在今天的美国，大约90％的财富是由10％的人拥有的。
如果你想要赢得金钱的游戏，就不能做一个普通人，你需要成为顶端的10％。
对于普通人的财务建议
之所以90％的人在财务上都很普通，原因就是他们遵循了普通的建议。比如：
1．“去上学。”
2．“找工作。”
3．“努力工作。”
4．“存钱。”
5．“你的房子是一项资产，也是你最大的投资。”
6．“量入为出。”
7．“从债务中摆脱出来。”
8．“用股票、债券、共同基金等多种投资组合进行长期投资。”
9．“退休后有政府养活你。”
10．“从此过上幸福的生活。”
读者评论
先父是一名法官，也是投资银行家。他告诉我，股票市场是唯一可以去的地方。他还说房地产是愚蠢的投资，具有很多缺陷。他不相信被动收入。去年，他去世了，他遗留下的资产在今年春季得到了确认。他的净价值从他去世之日起到资产确认时，减少了87％。他辛辛苦苦想为孩子留下的遗产消失了一大半。
——FredGray
我的爸爸经常说：“做个普通人没有什么错。”我从来没有真正了解过这句话。我感觉，你只要竭尽全力，就不会再是普通人了。
——arnei
关于金钱的童话
我在上文列举的普通建议中加上了一句“从此过上幸福的生活”。这是因为我把普通的财务建议称为关于金钱的童话。每个人都知道，只有在童话故事里，人们才会从此过上幸福的生活。这是经历过第二次世界大战的一代人相信的童话。但是，童话并不是现实。
到了我这一代，越南战争的一代，一些曾经过得很好的朋友如今都陷入了麻烦之中，因为他们也相信了这些童话故事。很多婴儿潮时代出生的人现在希望，并且期待股票市场能够回升，只有这样他们才能够安心退休。
现在，有很多大学毕业的孩子担心自己离开学校后找不到工作。他们也愿意相信这些童话故事，特别是“去上学”以及“找工作”。
这场阴谋中的有钱人希望每个人都相信这10个童话故事。由于轻信了这些童话故事，我们中有90％的人变成了有钱人游戏中的棋子。大部分人只知道这10个童话故事，却不知道金钱的现实。因此，也很少有人知道这场游戏的名字。
游戏的名字是什么
对于阴谋者来说，这场游戏的名字是“现金流”——成为关键的10％，从剩余90％的人那里获得现金流。阴谋者希望你陷入这10个童话，这样一来，现金就能从你这里流向他们那里了。
现在，有些人可能会说：“去你的！你所做的一切就是为了推销你自己的‘现金流’游戏。”的确，我正在推销我自己的游戏。我为自己的游戏和它所得到的赞美而感到骄傲。事实上，在www.steroids.com网站上，它被称为“大富翁”。“现金流”不仅仅是一个棋盘游戏，它是有关这场阴谋的游戏。这场阴谋的终极目标就是，让你的钱从你的口袋流到那些阴谋家的口袋里。
就像鱼儿看不到水一样，大部分人都看不到这场阴谋。然而，就像鱼儿被卷入水中一样，我们都淹没在这场阴谋之中。不管是富人还是穷人、受过教育的还是没受过教育的、有工作的还是失业的，我们都陷入了“现金流”的游戏中。差别就在于，有些人是这个游戏的玩家，有些人则是游戏中的棋子。
为了帮助你更好地理解“现金流”这个游戏，下面列举了几个范例，以说明“现金流”游戏如何在现实生活中进行。
范例一：良好的教育还不够
许多学生和他们的父母都深深地陷入了大学贷款的债务中。而且上大学时学生就能够自由使用信用卡，因而产生了更多的坏账。一旦学生开始贷款并且为信用卡签单以后，现金就开始年复一年地从学生的口袋里流出来，以支付贷款和信用卡的债务。这场阴谋喜欢学生，因为他们是现金流的巨大来源。他们对待财务通常都很随意，并且总是把信用卡的钱当成免费的。许多学生尝到苦头后才知道这并不是现实——当然，大部分人始终意识不到这一点。学校可是训练人们让钱从自己口袋流入富人口袋的好地方。
学生常常在毕业的时候陷入沉重的债务之中，然后进入了社会，找到一份好工作，欠更多的债，眼睁睁看着自己的现金通过税收流向政府。人们赚得越多，需要支付的税收比例也就越高。为了省钱，人们在麦当劳吃饭，现金流向麦当劳。人们将自己的工资存在银行里，每当人们用自动提款机取钱的时候，现金就会以手续费的方式流向银行。人们买车，现金流向汽车公司、金融公司、汽油公司、汽车保险公司。当然，为了获取汽车驾驶执照，现金还会流向政府。人们买房子，现金从他们的口袋里流出，用于支付抵押贷款、保险、有线电视、水、气、电，以及给政府的财产税。每个月，现金都会流向华尔街，作为退休计划在共同基金中进行投资，现金还会以佣金与服务费的方式从共同基金流向基金经理。在生活中，当人们变老、变得虚弱，现金就流向了养老院。当人们死去，现金仍会流走，用于支付他们的遗产税。对于大部分人来说，整个生命都被用来努力追赶他们不断流出的现金流。
90％的人都在财务上挣扎的原因就是，现金总是在流向其他人或物——流向那10％知道游戏名字的人。90％的人越努力工作，挣越多钱，流向这10％的人的现金就越多。
穷爸爸的故事就是典型。他非常努力地工作。他回到学校获取更高的学位以及特别培训。他挣了很多的钱，并且存了一些。但是，他从来都没有控制住自己向外的现金流。当他失去了工作，并且被迫停止工作时，没有现金流入却还必须要履行自己向外的现金流义务。他陷入了财务困境之中。
学校并没有教会孩子们关于现金流的内容。学校的财商教育课程只教孩子把钱存在银行里，然后投资共同基金，即培训他们将现金送给有钱人。
如果由我来掌管教育系统，我就会开设关于如何控制向外的现金流，如何创造向内的现金流的课程。这个理念将在下面的章节中进一步讨论。
范例二：什么是第一位的？手机还是现金流
答案当然是现金流。如果没有现金流，永远都不会有手机——不管手机是多么有用。现金流是创新背后的唯一驱动力。当投资者认识到手机是获得现金流的一个机遇，人们就筹集了资金来开发全球手机网络。如果手机不能带来现金流，没有人会对开发全球手机网络感兴趣。
每当你使用手机，现金就从你的钱包流向手机运营商的钱包。这种流通是通过手机业务完成的，但是这场游戏的名字叫做现金流。
今天，有很多不错的产品、服务或者业务能够拯救世界。但是因为没有从消费者到有钱人的现金流，这些产品或业务就得不到资金支持。如果你即将推出一个新产品或者开展一项新业务，你必须注意现金流。如果你的业务只为你自己提供了现金流，就可能吸引不到投资者，无法得到发展。
范例三：股票市场崩盘了
当股票市场在2007年开始崩溃时，这意味着现金正在从股票市场流向其他资产。一旦市场崩盘，我可以负责任地说，90％的投资者会赔钱，因为他们的动作太慢了。投资者行动缓慢的原因是，听信了用多样化的共同基金投资组合进行长期投资的金融神话。
然而，那10％不相信金融神话的人已经将自己的钱转移到了更加安全的避风港，例如，黄金。当股市崩盘时黄金的价格迅速上涨。随着现金从股票市场流出，共同基金的投资者遭受了损失，而黄金投资者赢得了收益。房地产市场也出现了同样的情况，房产泡沫破灭，现金流出，留给房产拥有者的只有不值钱的房子。
知识就是新的金钱
为什么金钱新规则的第一条是：知识就是金钱？“现金流”游戏能解释这一点。学校没有财商教育，学生毕业时虽然接受了很多科目的教育，但是并没有接触过“现金流”的游戏——我相信这才是所有科目中最重要的。大部分学生毕业后努力工作，获得现金流入，但对现金流入并没有加以控制和管理。每个月流出的钱比流入的要多得多，这促使他们更加努力地工作，或者陷入到更深地信用卡债务之中。
对于许多人来说，工作安全非常重要，因为他们对自己向外的现金流并没有什么控制。这也就是为什么众多财务专家会建议：“剪掉你的信用卡，量入为出。”这是对那90％需要控制自己现金流的人的财务建议，以免自己的现金流向另外10％的人——而那10％的人了解如何获取现金流，甚至在非工作时间，现金也能照常流入。
当涉及投资的时候，普通的投资者对于现金流几乎没有什么控制。在传统的退休计划中，现金甚至在工人拿到退休支票之前就流入了401（K）养老金计划之中。然后，共同基金公司拿走了投资者的钱，并且通过隐性的服务费和支出合法地敛取现金流。
多年来，我一直对共同基金持批判态度。共同基金是可怕的投资工具，它们的出现就是为了使人们在财务上变得平庸。因此，许多金融专家一直在对我进行抨击，因为他们收取了共同基金公司的资助。无论是在电视节目上，还是在热卖的金融出版物上，你都能看到这些共同基金的推行者们提出同样的建议：长期投资具有多样性的共同基金投资组合。这就是为普通投资者做出的普通建议，但并不是好的建议。
约翰·博格是我崇拜的一个偶像，他是先锋集团的创始人。作为这个指数基金的创始人，他通过减少管理经费来保持较低的成本，他同样也对传统共同基金进行了坦率的批评。在接受www.SmartMoney.com网站的采访时，他说道：“共同基金投资者投入100％的钱，冒了100％的风险，却只赚了20％的收益——如果有收益的话。”共同基金公司通过管理费和手续费获取了80％的收益。更糟的是，2009年，由于大量现金流出了股票市场，共同基金公司开始提高管理费和手续费。这也就意味着更多的现金流出了投资者的口袋。
在《讨还资本主义的灵魂》（TheBattle for the Soul of Capitalism）一书中，博格谈到，共同基金公司和银行家谈到了复利的魔法，但却没有谈到复合成本的力量，而复合成本会显著降低你的净回报。我非常尊敬博格，因为他说出了这场阴谋最强大的力量之一——共同基金产业。在我看来，很少有出版物或电视频道有勇气站出来批评这一产业，因为他们可不想失去来自共同基金的广告收入。
金钱新规则第六条：你会说“钱话”吗
当一个学生进入医学院，他会学习医学的语言，并且很快就能开始讨论心脏舒张压和心脏收缩压。当我进入飞行学校的时候，我必须要学习飞行员的语言，并很快开始用到高度计、副翼、方向舵等术语。当我开始驾驶直升机以后，我又开始用不同的术语，例如，周期、扭力、旋翼。如果我不知道这些词，我就不可能成为一个成功的飞行员。
1903年，也就是我认为的这场阴谋控制了我们的学校系统的那一年，阴谋家带走了金钱的语言，并且用学校老师的语言进行了替代。学校教给学生代数和微积分等词汇，这些词汇在现实世界中应用得很少。90％的人在财务上苦苦挣扎的一个主要原因就是，他们从来没有学习过金钱的语言。
读者评论
我们通过语言进行思考，一旦失去了语言，我们便无法描述概念。这也就是为什么了解、掌握这种语言是我们了解金钱的概念、工作方式的途径。了解并掌握金钱的语言，我们就能自主作出财务决策，而不是被那些“专家”所引领，或者盲目地遵循传统建议；我们就能摆脱诸如“我不够聪明，所以没法这样做”、“这超出了我的理解范围”等思想倾向。如果你能够学会这种语言，就可以理解并且控制自己的收益。
——buzzardking
加入10％俱乐部
你学会了关于金钱的语言，就学会了这场阴谋的语言。每天投入少量时间来学习金钱的语言，你就有了更好的机会来成为那10％——少数关键之人。更重要的是，通过学习金钱的语言，你将减少自己被冒牌的货币预言家愚弄的机会。正是这些冒牌的预言家建议你存钱、买房子、摆脱债务、用共同基金的多样化投资组合进行长期投资。
好消息是，当我们学会了金钱的语言，就能更便捷地将其传授给孩子。我们不需要投入太多的教育资金——只需教他们一些常识。如果学校能够教给学生金钱的语言，财务困境和贫穷就能减少。如果更多的孩子学会了金钱的语言，未来就会有更多的企业家，他们将创造更多的工作岗位，不再需要政府努力创造工作机会。
本书接下来将介绍给读者一些关于金钱和投资的基本词汇，只有了解了这些词汇，你才能加入这个10％俱乐部。
成就我们的现实
生活是一种态度。想要改变自己的生活，首先需要改变自己的词汇，你使用的词汇将反作用于你的态度。下面就是一些常见的对金钱的态度。
“我永远都无法富有”是一个具有穷人心态的人所用的词。他可能会终生在财务问题上苦苦挣扎。当有人说“我对金钱不感兴趣”的时候，他实际上是在将金钱从自己身边赶走。当我听到“要想挣钱先得投入钱”的时候，我会回答：“不，挣钱从使用词汇开始，而词汇是免费使用的。”当有人说“投资是有风险的”，我会回答：“投资没有风险，缺少财商教育、听取糟糕的财务建议才是有风险的。”我使用的词汇显示出了我独到的前瞻性以及对金钱和投资的不同态度，这与那些具有穷人心态的人不一样。
知识从词汇开始
知识就是金钱，而知识始于词汇。词汇是我们大脑的燃料，能够塑造我们的现实。如果你使用错误的词汇、贫穷的词汇，你就会有贫穷的思想和贫穷的生活。使用贫穷的词汇就像好车使用便宜的汽油一样。下面就是词汇如何影响我们的范例。
穷人的词汇
从一个人的词汇中我们很容易看出这个人是不是穷人。
1．“我永远也不会富有。”
2．“我对钱不感兴趣。”
3．“政府应当照顾好人民。”
中产阶级的词汇
中产阶级会使用不同的词汇。
1．“我拥有高薪安全的工作。”
2．“我的房子是我最大的投资。”
3．“我正在投资具有多样性的共同基金组合。”
富人的词汇
就像穷人和中产阶级一样，富人的词汇令其与众不同。
1．“我在找一些优秀的职员为我工作。”
2．“我要投资能给我带来现金流的公寓楼。”
3．“我的退出策略就是，通过首次公开募股让我的公司上市。”
你能看出这些词汇之间的区别吗？每种词汇反映了怎样的现实？让我们重复在主日学校学到的那句话：“言成血肉之躯。”正是我们所用的词汇塑造了我们。
资本利得vs.现金流
在下文中，我将为你介绍一些想要成为那10％之人必须要了解的基本术语。
其中两个非常重要的词汇就是：资本利得和现金流。正如我们前文说过的那样，最重要的术语就是现金流。因为现金流是这场阴谋游戏的名字。当2007年房地产市场和股票市场崩溃时，为什么90％的人都失去了金钱？原因就是他们没有参加“现金流”游戏，却参加了资本利得的游戏。参加资本利得游戏的人通常会希望自己的住房价格能够上涨，或者股票市场能上涨。然而，那些为现金流投资的人却并不在乎市场或者住房价格是上升还是下跌。
另一个同资本利得和现金流相关的重要术语就是资本净值。你常会听到有人吹嘘自己的资本净值上升了，因为他买了昂贵的房子或者拥有很多昂贵的股票。事实上，在我们当前所处的市场中，所谓的资本净值其实是毫无价值的。
资本净值常通过资本利得来衡量。比如，你用100万美元买了一栋房子，严格意义上说，房子是你资本净值的一部分。但是，如果你不能以100万美元的价格卖掉房子，只能以50万的价格卖掉，而你的贷款是70万美元的话，你的资本净值就毫无价值了。
而且现在不仅仅是个人会这样思考。今天，逐日盯市(1)这个术语是公司和银行表现资本净值的另一种方法。当经济繁荣的时候，公司喜欢用逐日盯市制度，因为这能够让他们的资本利得表看起来表现良好。然而，由于市场日渐崩溃，逐日盯市制度正在让许多公司贬值，因为他们的资本净值每天都在消失，变得越来越一文不值。
我不使用资本净值，而是用现金流来衡量我的财富。我的投资每个月都能为我带来金钱，这才是真正的财富——而不是某些真假莫辨的关于价值的概念理解。
在金融危机中，我和妻子金在财务上都表现良好，原因就是我们的业务和我们的投资都关注了现金流。我们之所以能在较早的时候“退休”，金37岁，我47岁，正是因为我们作出了理智的决定，为现金流投资。自1994年起，我们每年都有大约12万美元的收入（被动收入）来自投资的现金流。现在，我们的年现金流已经超过了那个数字的10倍，甚至在金融危机时也是如此。这一切都要归功于我们继续投资现金流。
我的一个邻居是亚利桑那州最富有的人之一。几年前，他来到我们家，感谢我们的游戏和书。他微笑着说：“我和我的孩子，还有孙子一起玩了你的‘现金流’游戏。玩过游戏后，我终于能够向他们解释自己的投资行为了。多年来，我的孩子、孙子一直问我为什么不像别人的父母那样从事正常的工作，我甚至都没法向他们解释我到底在做什么。”
4间绿房子
我9岁的时候，我的富爸爸开始通过“大富翁”游戏对我进行财商教育。多年来，这个游戏我们一玩就是几小时。当我问富爸爸，为什么我们要这么频繁地玩这个游戏，他说道：“你可以从这个棋盘游戏中找到财富的公式。”
“那么，公式是什么呢？”我问道。
“把4间绿房子变成一座红旅馆。”他回答道。
在我19岁的时候，我从纽约的学校回来，发现富爸爸买了一家很大的宾馆，就坐落在怀基基海滩上。那些年，从我9岁到19岁，我的富爸爸从一个小商人成长为夏威夷商界的重量级人物。他成功的秘诀就是：投资现金流。
当我还是个小男孩的时候，富爸爸会教他的儿子和我一些“大富翁”游戏中更加精细的差别。比如，他会拿起一张卡片问我们：“如果你的地产上有一间绿房子，你能够得到多少收入？”
我会回答：“10美元。”
“如果你在同样一块地上拥有两间房子，你能得到多少收入？”
我会说：“20美元。”
我知道基本的数学知识，20美元要比10美元好得多。富爸爸正是通过这种方式教会他的儿子和我关注现金流——而不是资本利得。
关注现金流
1971年以后，当尼克松将美元同黄金切断后，通货膨胀开始进入我们的经济体系。人们感觉到某些方面出了问题，但在没有相应财商教育的情况下，他们并不知道什么出了问题。1980年，金价达到了每盎司850美元，白银达到了每盎司50美元，因为通货膨胀开始迅速扩大化了。
在里根总统的政策下，当时的美联储主席保罗·沃尔克开始遏制这种势头，并且将美联储基金利率增加到了20％，从而消除通货膨胀。当时有一个新词进入了日常词汇：滞涨。该词的意思就是，经济是停滞的（民众和公司挣的钱并没有增加），而通货膨胀正在加剧（东西变得越来越贵）。
我记得每次去饭店吃饭，总能看到菜谱上的价格被划掉，几乎每个月都会涨一次价。商业活动停滞，物价不断上涨，以支付增长的成本。
即使房贷利息很高，大约为12％～14％，房屋的价格还是像火箭一样直线上升。1973年，我在怀基基海滩买了一套公寓，当时的价钱是3万美元，两年后我以4.8万美元的价格卖出。我又以1.8万美元一套的价格在毛伊岛买了3套公寓，然后以每套4.8万美元的价格抛出，一年挣了大概9万美元。这几乎是我做海军陆战队飞行员时收入的6倍。当时，我认为自己简直就是财务天才。
幸运的是，我的富爸爸适时地同我谈了一些道理。我的下一个财商教育阶段开始了。我不再是一个和富爸爸玩“大富翁”游戏的10岁大的孩子了。我当时已经20多岁了，我在玩生活中的“大富翁”游戏。
富爸爸耐心地为我讲述了资本利得和现金流的差别。这是一次及时的提醒。每当我抛出地产，我都在为资本利得投资。富爸爸告诉我，税法在处理资本利得和现金流上存在差异，就像现在那样。“为现金流投资，”富爸爸说，“要记住我几年前从‘大富翁’游戏里教给你的东西。投资资本利得就像在赌博。”
富爸爸拿出一张“大富翁”游戏中的契约卡，问我：“从一间绿房子里能够收到多少钱？”
我把卡片拿在手里，说：“10美元。”尽管我当时已经快30岁了，我还是想起了他讲的资本利得和现金流之间的区别。这是我在孩童时期学习的课程，但是我成年以后却忘记了。
“很好，”富爸爸耐心地说道，“两间绿房子赚多少？”
“20美元。”我回答道。
“很好，”富爸爸坚决地说道，“永远不要忘记这一点。为现金流投资，你就永远不用担心金钱；为现金流投资，你就不会被市场的繁荣和衰退所击垮；为现金流投资，你就会成为一个富人。”
“但是，”我开始争辩，“通过资本利得挣钱会更容易。因为房地产价格正在飞速上升，而要找到能够创造现金流的投资却很难。”
“我知道，”富爸爸说道，“听我的话。不要让贪婪和轻易挣来的钱阻碍你成为一个富有且具有财务智慧的人。永远都不要混淆资本利得和现金流。”
读者评论
我年轻的时候，我的父亲就让我投资房地产，但没过多久我就卖掉了这些房产。我去工作，然后和其他人一样投资共同基金。当我在玩“现金流”游戏的时候，我才认识到拥有能够为自己创造现金流的投资是多么重要。那时我没有认识到，如果我持有那些地产并且继续购买能有很大好处。如果我那时这样做了，今天就会处于非常有力的位置。我现在又开始购买能带来收入的地产了。
——miamibillg
现金流更难了
1971年以后，物价上涨，但工资并没有跟上通货膨胀的速度。与此同时，人们开始在海外开发工作岗位。当了解到美元出了些问题，并且想要快速致富时，人们就开始进行资本利得的投资。人们从直觉上判断，美元变得没有价值了，因此不再存钱，并且开始投资那些能够随着通货膨胀的扩大而升值的东西，如：艺术品、古董、老汽车、芭比娃娃、棒球卡，还有陈年红酒。股票市场和房地产则成了资本利得投资者们最欢迎的投资类别。许多人通过借钱的方式进行投资，因此变得非常富有。然而现在，他们中的很多人成为了新的贫民。这次，他们的赌注没有带来回报。
1929年，就在市场崩盘之前，人们还在借钱买股票以求获利——主要是贷款买股票。他们在用资本利得赌博。2007年，人们再一次用借来的钱进行资本利得的赌博。这一次，他们赌的是房地产和股票。同样，这次崩盘的破坏性不亚于上次。
资本利得危机
2009年，陷入苦闷的投资者大部分是那些投资资本利得的人。如果他们曾关注过现金流的话，可能就不会受到这场危机的影响，不会为退休、孩子的大学费用、失业而担心了。
2007～2009年，股票的市场价值下跌了50％——这是一个用资本利得进行衡量的价值。
根据彭博社的数据显示，从2007年1月开始，20个美国大城市的标准普尔住房价格指数每个月都在下跌。在圣地亚哥、迈阿密、拉斯韦加斯，降幅高达33％。最近，据《亚利桑那共和报》的报道，我所在的城市凤凰城房价下跌最严重，房价从最高点下跌了50％。又一次，标准普尔住房价格指数在衡量资本利得——某个特定时候的资产价格对比另一个特定时间的资产价格。
数百万我这个年纪的婴儿潮时代的人正在祈祷，在他们退休之前房地产和股市能够回升，这样就不用在年老的时候还担心生计问题了。但是，他们祈祷的仍然是资本利得，而不是积极地控制自己的收入现金流。他们把自己的信心寄托在市场上。
为现金流投资
我的房地产投资公司在凤凰城拥有很多房产。但我的公司在金融危机中并没有受到伤害。我们做得很好，因为我们投资的是现金流。我们靠出租公寓挣钱。我们很少对房产进行抛售。我们和那些阴谋家同台竞技并击败了他们。这就是“现金流”游戏，这是我在和富爸爸玩“大富翁”的时候学会的。
“大富翁”不是一个关于抛售的游戏；不是一个关于低买高卖的游戏；不是一个关于多样化的游戏。“大富翁”是关于集中注意力、规划、耐心、长期控制的游戏。游戏的第一个目标就是控制棋盘4个边中的一个。第二个目标就是在你所控制的边上开发地产，增加绿色的房子，最后变成红色的旅馆。最终的投资策略就是，在你的一边只剩下红色的酒店，然后你就坐等收益。而其他玩家在拐角时则尽力避免落在你的任何地产上，以免付钱给你。游戏的最终目标是：你拿走其他玩家所有的钱，让他们破产。2009年，许多人在现实中的“大富翁”游戏里破了产。
我原本可以更富有
如果我为资本利得投资，抛售房地产的话，我原本可以赚更多钱。当其他人都在为资本利得投资的时候，想投资于现金流是很困难的。然而在2009年，我越来越认同富爸爸的课程了。我知道他为什么一直坚持要我关注现金流，而不是卷入低买高卖的狂热之中。
今天，我拥有了4个主要的现金流来源。我将在接下来的章节中讨论这些问题。它们是：
1．我的公司：无论我工作与否，现金都会流进来。即使公司即将关闭，现金流依然会流入。
2．房地产：我和妻子拥有的房地产每个月都会为我们带来现金流。
3．石油：我并没有在石油公司上投资，而是作为一个进行石油开采的合伙人进行投资。当我们发现矿藏，我就会从每个月卖出的石油和天然气中获得收益。
4．版税：我的书授权给了大约50家出版公司。每个季度，我都能从这些出版公司得到一笔版税。除此之外，我的棋盘游戏也授权给了大约15家游戏公司，每个季度也能从这些公司得到版税。
普通人的现金流
大部分人都知道，每个月拥有流入的现金流是非常重要的。问题在于，他们并不理解良好的现金流策略和普通现金流策略之间的区别。良好的现金流策略为你带来低税率的被动收入，而且你可以对其进行控制。普通现金流策略会给你带来高税率的被动收入，而且你对其控制很小或者根本没法控制。
1．储蓄：储蓄利息是一种现金流。今天，短期证券的利息率低于零。如果你够幸运的话，银行可能会为你的储蓄支付3％的利息。
来自储蓄的现金流存在两个问题。第一，3％的利息要作为普通收入纳税——而且税率非常高，这意味着3％的利息事实上税后只有2％。第二，美联储正在印制上万亿的美元来对大银行进行救市。20世纪70年代晚期，救市资金还只是上百万美元。到了20世纪80年代，救市资金开始以10亿为单位。到了2009年，救市资金是以万亿为单位的。
这种救市往往会导致通货膨胀，还有可能是恶性通货膨胀。实际上，如果通货膨胀率高于2％的话，你想把钱存在银行以获得利息的做法只会让你损失更多。了解救市资金和通货膨胀的关系是了解历史的一种重要手段。通过了解一些历史，你可以了解你的储蓄利息在价值损失上的速度有多快。就在中央银行印制数万亿美元的时候，你放在银行的储蓄只得到了3％（税后2％）的回报。
2．股票：一些股票向股民支付红利，这也是一种现金流。数百万退休人员依靠他们股票的红利生活。问题在于，在这场危机中，许多公司削减了股票红利。2009年4月的第一周，标准普尔宣布，367家公司在2009年的第一个季度削减了770亿美元的红利。这是标准普尔自1955年开始追踪红利支付以来的最低分红。这意味着衰退正在蔓延，威胁着那些曾经靠这些收入过得很好的人。
3．养老金：养老金也是一种现金流。问题在于，联邦养老金担保公司（PBGC）将640亿美元养老金中的大部分从债券转入了股票、房地产等资产，正巧又赶上了这些资产崩盘的时候。这意味着幕后操纵联邦养老金的那些天才们将现金流从债券中转移出来，投入了股市和房地产市场，也许是因为他们认为债券的收入太低了，希望能够从资本利得中获取更大的利润。这说明许多养老金计划现在都处于严重的财务危机之中。
除此之外，养老金这个概念对大部分人来说将成为一个古老的历史。绝大多数公司都不再提供任何养老金，或者大幅度降低了养老金项目的范围。现在能够依靠养老金的主要是政府和工会雇员。大多数人都必须找其他方式来为自己的退休创造现金流。
4．养老年金：养老年金也是一种现金流。比如你将100万美元投入保险公司，相应，保险公司会在你的余生中按照你投保的钱支付给你一定比例的利息。
问题在于，养老年金通常是由你无法控制的商业房地产支持——大型机构类投资者购买商业房地产或其他金融工具，其中很多机构都是上市公司，他们的目的是资本利得而不是现金流。上市公司投资资本利得的问题就在于，在标准的计算法则下，他们必须要将自己的资产削价出售，然后再购买更多资产来弥补损失。这也就对保险公司和你的养老年金回报造成了损害——你只需要看看美国国际集团就会明白这一切。
为什么没有更多人玩“现金流”这个游戏呢
最近，我参加了一个关于投资的会议，听取了与会者针对不同的投资进行的发言。有一位金融理财师建议人们重新平衡自己的股票和共同基金投资组合。在我看来这实在是太荒谬了。重新平衡只不过是为资本利得投资的另一种说法。那位金融理财师还说：“我知道你们有人在市场中损失了金钱。但不要担心，股市总会好转的。要记住，平均来说，股票市场大概每年会上升8％。所以，我建议你们继续保持长期投资。”当我看到观众席里的人们点头同意时，我气愤地离了场。我不知道人们怎么会这么容易就被愚弄了。
阴谋家们希望你的现金流向他们。所以他们才会培训金融理财师和股票经纪人等销售人员，并怂恿这些人对你说一些股票市场每年增长8％之类的话。他们用资本利得的诱惑来让你的现金流入他们的口袋。
房地产中介采用同样的销售策略。他们通常会说：“你最好在房价上涨前购买。”在房价上涨之前购买的想法就是基于对资本利得的预期。又一次，这些销售人员用资本利得的诱惑拥有了你的现金流。这就是游戏。从你签署抵押贷款的那一刻起，现金就从你流向了他们。
为什么人们不投资于现金流呢
大部分人都投资于资本利得而不是现金流是出于很多原因的。下面是其中一些原因：
1．大部分人都不知道资本利得投资和现金流投资的差别所在。
2．经济增长时，玩资本利得游戏是很简单的。人们自然而然地认为自己的房子和股票投资组合的收益会随着通货膨胀上升。
3．现金流投资要求投资者具备更高的财务能力。任何人都可以买一些东西，并希望其价格会增长。发现现金流交易需要具备有关隐形收入和支出的知识，以及基于这些变量预测投资表现的知识。
4．人们都很懒。他们为今天而活，却忽视明天。
5．人们指望政府照顾他们，这就是我穷爸爸的态度，因此他直到去世也是个穷人，对于他来说，指望别人照顾更简单。今天，有超过6000万的美国人，也就是我的同龄人，婴儿潮的一代，他们即将遵循穷爸爸的足迹。
如果你不想遵循穷爸爸的足迹，就请仔细阅读下一章。
总结
击败这场阴谋的方法就是，先要知道这场游戏的名字，而这场游戏的名字就叫“现金流”。了解了游戏的名字后，你就需要学习游戏的术语——关于金钱的语言。学习金钱语言的一种方法就是通过我的棋盘游戏——“现金流”。你可以从“现金流101”开始玩起，它会教给你基本的财务概念。接下来，你可以继续玩“现金流202”，这是为高级财务学习准备的。游戏的目的是为了让你做好准备，以应对身边正在发生的真实的“现金流”游戏，生活中的“现金流”游戏每时每刻都在发生。
正如我们讨论过的那样，现金流和资本利得是两个非常重要的术语。简单地说，90％的人都在玩“资本利得”游戏，只有10％的人在玩阴谋者的“现金流”游戏。因此，只有10％的人才能胜出。你想成为赢家还是输家？你想成为普通人还是杰出的人？如果你想要在“现金流”游戏中获胜，这本书接下来的部分就是为你准备的。
