我们在看大众传媒报道的时候，给人的感觉是金融制度改革对生活者都是好事情。这其实是错误的看法。的确，金融制度改革是一个机会，但是能不能得到金融制度改革的恩惠，还在于个人的努力。
例如，你有1000万日元，你把它存在银行里，而且用03%的年利进行复利计算的话，那么40年后会变成多少呢？只不过是1300万日元而已。可是，如果把这笔钱运用到55%回报的产品中去，那么在40年后，回报就会变成7000万日元。是要1300万，还是要获得7000万呢？这就是人生的云泥之差。即使我们只考虑20年的时光，也会发现运用方法不同，就能有3倍到4倍不一样的结果。这就意味着，今后针对选择范围越来越广泛的金融商品，必须要加倍地努力学习。用自己的头脑管理资金，并提高运用资金的能力，这对于上班族来说是必要的。
因为国家的宣传，日本人一直有错误的幻觉，例如，像“为了应对老龄化社会，要创建瑞典型的高福利国家”这样的口号就成为导入消费税的理由。也正是因为这样的宣传，国民就会觉得，国家为了自己的事情，做了很多准备工作。因此，虽然反对导入消费税，但也觉得这是万不得已的事情。
可是，政府说的全都是“谎言”。日本针对老龄化社会，没有做任何事情的准备。消费税也是，全都用在别的用途上了，根本没有投入到福利上面。缴付的退休金也都给了现在的老年人，根本没有为自己储蓄什么。日本的退休金体系，不是“储蓄型”，而是那种上游的水直接流到下游去的“世代间填补型”，而“水库”中已经没有“水”了。
约定不能兑现是致命伤
因此，我估计政府会导入新的退休金制度。这个新制度，简单归结起来，按照政府的口吻就是“以前约定的退休金现在不能支付了，因为没有钱自然不能支付，这也是没有办法的事情。今后，财产运用是大家自己的事情了”。也就是说，日本的退休金制度在实质上已经完全破产，无以为继了。现在政府只不过是在寻找向国民进行说明的时机而已。“金融制度改革已经开始了，选择的余地也增加了。退休金，就请大家自己来考虑吧。”这就是政府想说的事情。
新近要导入的退休金制度，和美国在1982年导入的缴费确定型退休金制度“401（K）”很相似。所谓“401（K）”制度，就是工资所得者在税前工资中，按照一定的比例缴纳自己的退休金。公司也在员工缴纳的基础上，再为职工缴纳一定额度退休金。整体上，员工自己要对退休金进行运用并积蓄财富。近年，美国股票市场的盛况大多得益于“401（K）”。日本政府期待的事情是，通过“日本版401（K）”的创设，既能够救济已经破绽百出的退休金制度，同时又能给股票市场带来活力。
不要从工资中扣掉养老金
可是，“日本版401（K）”虽说是个人运用退休金，但是，每一个人想自由自在地运用也是不现实的。因此，企业必须要提供相应的基金。例如，美国的大企业，对应普通的“401（K）”就给员工提供了他们推荐的基金。董事会成员在审查了世界领先的基金管理后，给员工推荐20个左右的基金，公司员工把工资的18%左右存放进去。推荐的这些基金中，既有那种把亚洲的成长股票组合进去的基金，也有主要瞄准高科技企业，意图高风险高回报的基金，还有利率固定的、低风险的债券型基金等很多种类。公司员工一年会有一到两次调整自己退休金的机会。
公司方面为员工提供各种信息以便他们调整自己的退休金。例如，“你今年能使用的货币财产到了这个金额了，去年你分别在A计划中投了12%，B计划中投了18%，C计划中投了20%，F计划中投了20%，L计划中投了30%，因此整体的表现是这种状况。如果你选择了其他基金的话，大概会有这种回报”——诸如此类的信息。公司的每个员工可以以此为参考，把财产进行组合运用。
在这种“自己负责的时代”，上班族应该怎么办呢？事实上，必须要进行人生的转换，再也不能依赖政府，依赖公司了，可以依赖的只有自己而已。在这种“自己负责的时代”，上班族应该怎么办呢？事实上，必须要进行人生的转换，再也不能依赖政府，依赖公司了，可以依赖的只有自己而已。不过，在这种场合，必须请政府和公司停止随便运用我们的货币财产的行为。如果政府对国民说，大家的退休金要自己负责并运用，就不应该把“退休金”从工资中扣除，而是作为现金支付给我们。公司也应该废除退休金制度，把实质上从我们工资中扣除的部分，用现金返还给我们。
所谓退休金，是把我们工作一年后应得的货币资产让公司借走的制度，这在外国的公司是没有的。那么为什么只是在日本发生这种事情呢？这是因为，处在成长期的日本公司，当时是没有钱，因此公司创设了储蓄制度，把员工工资的一部分存在了公司账面上，变成了公司的储蓄。而公司则把这笔钱当作运转资金，在你辞职的时候，一并返还给你。所以在员工退休之前，公司就可以随便使用这笔资产。
