作者| 猫哥
来源| 大猫财经
01
最近有个事闹得不小。
先是支付宝把互联网存款产品全都下架，紧跟着腾讯、京东、百度、携程也纷纷把自己平台里的这类产品撤下了。
有人问，这是反对互联网垄断的新举措吗？
这个帽子还真扣歪了。
其实在互联网存款这个业务里，互联网公司就是个“工具人”，主要提供流量，当然，他们也不无辜，渠道费按千二、千三的比例提取，所以他们是极有动力去推广的，太赚钱了。
但这在监管看来，全是风险，必须按住。
很多人不理解这是怎么回事，咱们就来说道说道。
这个产品的名字有点拗口，其实互联网存款还是银行存款，只不过是通过互联网平台存钱，还是存到了银行里。
不过，这和你去宇宙行存钱还是有一点区别的：
1、 产品背后的银行，绝大多数你可能都没听说过，像哈密银行、华瑞银行、华通银行、蓝海银行、梅州客商银行、三湘银行、锡商银行、新安银行、亿联银行……
主要都是一些地方性的城商行、农商行，实力跟股份制银行、国有大行没法比。
2、那大家为啥愿意在这存钱呢？
利息给的高。
这几年的存款利息实在一般般，存个大额，利息也就两三个点，最近年底拉存款，很多银行咬牙能给3.85%，再额外给点福利，也就这样了。
互联网存款可不一样，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，基本都是目前实行的自律定价机制的上限，再高就违规了。
这还不算，因为竞争激烈，很多产品还给各种额外的加息券，加一起有的利息都超过5%了，存一百万，一年至少多一万，不香吗？
3、但很多人还是有疑虑，靠谱吗？
安心吧，人家都替你想到了，广告做得好：“本金保障、受国家监管·执行50万内100%赔付、可提前支取”。
其他的便捷性就更多了，50块就能存，7天到五年都行，随时存取……反正你想要的都有。
02
很多人就纳闷了——这么优秀的产品，怎么就下架了呢？小老百姓多挣点钱的通道又少了一个。
还有些人说了，不就是因为这些银行把大行的存款给抢跑了吗？都是国家的银行，能有啥风险呢？
这事还真不是这么简单。
猫哥先给大家普及下这些城商行、农商行是怎么来的，带着怎样的基因，看完大家就知道为啥他们“创新”的动力这么强了。
1、大家都知道，中小微企业、农户一直是银行不愿意接触的客户，但这些人最需要钱。
70年代的时候咱们是怎么解决这个问题的呢？成立城信社、农信社。
但是很快这些基层金融单位就被超高的坏账率搞惨了，不良资产处置不了，地方的金融风险越累积越高，谁也没办法。
2、后来高层拍板，归拢到商业银行里吧。
于是1995年，全国第一家城商行——深圳市城市合作银行成立了，2001年全国第一家股份制农村商业银行——张家港农村商业银行成立了。
有用吗？效果不错。2000年的时候，这些银行的坏账率都在10%以上，到了2007年，不良率降到了3%左右。
形势一片大好。于是那些年，城商行、农商行遍地开花。
3、光把不良资产处理了还不行，得赚钱啊！
别说，机会来了，2009年四万亿，这些中小银行可爽坏了。
不仅钱多了，业务限制还少了，以前不允许异地经营，现在可以了；以前开个分支机构，数量、地址管制很严，现在省内分支机构完全不受限制了。
别说，没了束缚，这些中小银行真的很能干。
那几年，大银行赚钱赚到不好意思，平均下来每年的增长率也就15%，但这个速度和城商行根本不在一个档次，全国城商行总资产的年均复合增长是34.2%，高一倍多。
03
很多人可能会好奇，他们怎么做到的呢？靠给中小微放贷款吃利差吗？
这么想就错的离谱了。
城商行的发展史，就是和监管的一个“猫鼠游戏”，说起来很有意思。
2011年，政策收紧了异地扩张，这条路被堵死，于是，中小银行的“创新”来了：
● 第一回合：
2012年，表外理财业务爆发，这些银行与信托、保险等非银金融机构合作，把资金投向了房地产和地方融资平台；
2013年银监会出台8号文，严管非标，这个模式受限制了；
● 第二回合：
既然政府不让干，这些银行开始通过表内买入返售等同业业务腾挪信贷规模，说白了就是更隐秘、更费劲，但钱还是能赚不少的；
2014年，监管发了个7号文，直接约束同业业务，买入返售顿时就萎缩了。
● 第三回合：
政府又不让干了，咋办？别急。
2014年，同业存单来了，在宽松货币政策下，这些银行大量发行同业存单，通过期限错配到同业理财、委外等等，赚取利差。
总之一句话，用尽各种方式，把钱投向各种错综复杂的资产里面，主要的受益者是谁呢？
房地产、地方政府融资平台、“两高一剩”行业、股市与债市等等。
04
那几年是中小银行的黄金时代。
就这么折腾到2016年，金融严监管的大时代来了。资管新规出台，各种影子银行、表外的玩法都一一被干掉，监管的MPA考核比一般公司的KPI难多了。
城商行的好日子可到头了。同时监管也说了，要不忘初心，回归传统的信贷业务。
但是，走得太远，已经忘了为什么出发。
要回归主业，也有点难，为啥呢？
1、比如拉存款，你有10万存银行，一样的利息，一个是宇宙行，一个是你们县的银行，你选哪个？大多数人都会选宇宙行吧，至少更踏实。
这就是说，这些中小银行在吸收存款方面没任何优势。
2、再比如放贷，年初西贝老板说现金紧张，然后没两天浦发咔咔给了几个亿的授信，这种客户，你们县银行的能力够不着。它只能贷给同样缺钱的小吃店，说不准老板没两天就收拾行李回老家了，风险超高。
这就是说，他们在放贷业务上也没啥优势。
都没优势，这些城商行想靠吃利差就过上好日子，还是有点难的。
有人说了，那就接受命运，踏踏实实做个普通人呗。
想得美！
这些银行前面不都有地名吗？作为少之又少的地方持牌金融机构，它有义务、有责任支持地方经济建设，得把钱拉来、搞活，否则这行长也别干了。
所以还得扬鞭奋蹄。
05
也别说，虽然最近这几年管得非常非常严，但和监管的猫鼠游戏也还在继续：
1、先是结构性存款，靠这个产品拉了几万亿存款，结果7月份被喊停了；
2、后来有个国有大行研发出了“靠档计息”的存款产品，啥意思呢？通俗地说，就是活期存款享受定期存款的高息，肯定受用户欢迎。
于是2018年，中小银行基本普及了这个产品，结果，这两天六大行统统叫停了，中小银行肯定也玩不了了。
3、最有效果的，就是互联网存款。为啥中小银行这么喜欢呢？
好处太多了。
不允许异地运营，互联网上可以实现全国运营；
“零风险、高收益”，很多用户的存款就搬过来了，有钱了，事就好办了。
靠这个创新性产品，这些中小银行没少拉存款，占了不少城商行、农商行总存款量的80%以上。
钱又多了！然后……
这不就都下架了。
为啥监管总盯着这些中小银行呢？
背后是有原因的，往小了说，是怕流动性出现问题，往大了说，是怕这些银行撑不住倒了。
会出现这样的事吗？有可能的。
中小银行的好日子其实早就结束了。2019年以来，不少银行的指标恶化的厉害：
● 1、今年城商行整体净利润基本是负增长，农商行二季度净利润增速下滑到-11.42%，较2019年末大幅下降20.6%。
●?2、今年有的城商行营收降幅达72.1%，净利润降幅达102.1%。
……
总结起来就一个字，惨。
06
为啥前几年那么好，这两年这么差呢？
也好理解：
1、对手来了。
今年大行的任务是加大低息贷款，这就挤占了中小银行的领地，本来息差就小，这下更难办了；
2、历史遗留问题来了。
前几年干的太猛，很多项目现在成坏账了。看看他们的投向——地产、城投平台、政府不鼓励的产业、股债——都是受严管的领域。
3、治理能力有限。
这两年骗子都盯着中小银行使劲骗，说白了，就是因为这些银行的治理能力太差。
隔三差五就能看到类似的标题，动不动就被骗走几亿，手法很粗糙，但骗子就是得逞了。
被骗的很多银行规模也就几百亿，一把被骗走几个亿，太难挽回了。
天赋一般，能力有限，光这些就完了吗？远远没有。
偏偏这些中小银行里还藏着很贪婪的一群人——居心不良的股东。
索罗斯说，要想多挣钱，就要离钱近。
结果有些人把这句话发展了下：要想多挣钱，就要买银行。
07
前些年，有实力的公司都在买金融机构，保险、银行最佳。
大银行太难了，于是城商行就成了各路资本追逐的目标，冲进来一堆牛鬼蛇神，其中不少人都憋着要把银行的钱转到自己口袋里。
这么说有证据吗？非常多。
今年7月，银保监会首次曝光了38家银行保险重大违法违规股东名单，以城商行为主，违规问题很多，最主要的就是股东们把这些银行当成了自己的提款机。
比如黑龙江一个农商行的股东把自己持有的银行股份做了质押贷款，这比较常见，但他的贷款额已经超过了他的股权净值，银行居然还给他放贷了。
房子值100万，抵押后成功贷款150万，你还不？
丹东也有个银行，股东就是第一大贷款客户，从银行借了47.39亿元，但这个银行的贷款总额也还不到500亿，占资本净额的62.44%，再借就把银行都搬回家了。
还有些人，入股银行之后能够控制内部，于是直接诈骗。
有个叫玄盛资本的玩得最“溜”，先是从另一个机构骗了一笔贷款，人家没挥霍，入股了东北一个农村商业银行，然后做了一堆假资料从入股的银行里骗了3亿，这还算少的。
晋州恒升银行给大股东一共发放了17114笔贷款，被骗了26亿。
这两年阿里拍卖上卖银行股权的不少，城商行、农商行为主，不少都是借了银行的钱还不了，里外里银行亏多少，只有他们自己知道。
这些银行的不良股东，除了搞钱，还有的甚至是黑社会，长沙农商行的一个发起人后来都上了打黑办的名单，被判了25年，这些人真不知道怎么进来的，一手搞钱，一手涉黑，真玩下去得有多大的坑？
这些无良股东巧取豪夺走的，不少就是通过互联网存款搞来的钱，一面拉高了整体社会的融资成本，一面消耗行业信誉，除了养肥自己，也可能搞出更多的坑和雷。
现在城商行、农商行这些规模加一起有65万亿，体量太大，下行期，不能出事的。
